Гасити спершу найменший залишок чи найдорожчий? У цьому весь спір між методом сніжної кулі та методом лавини, і люди сперечаються про нього так, ніби один із методів - це трюк. Жоден із них не трюк. Обидва працюють за одним механізмом - усі вільні гроші йдуть на один борг, а за решту сплачується мінімум - і відрізняються лише тим, який борг іде першим. Цей один вибір змінює і суму сплачених відсотків, і, що не менш важливо, відчуття від перших місяців.
Як працюють ці два методи
У методі сніжної кулі ви складаєте список боргів від найменшого залишку до найбільшого й не зважаєте на відсоткові ставки. Щомісяця ви сплачуєте мінімальні платежі за всіма боргами, усі додаткові гроші спрямовуєте на найменший залишок, а коли він погашений, переносите весь його платіж на наступний борг. Платежі "наростають", як сніжна куля, бо кожен погашений борг робить наступний платіж більшим.
Метод лавини працює за тим самим механізмом, але в іншому порядку: першим іде борг із найвищою відсотковою ставкою, незалежно від розміру залишку. Оскільки найдорожчий борг гаситься першим, по дорозі накопичується менше відсотків, тому загальна вартість зазвичай нижча.
Усе інше однакове. Жоден із методів не змінює ні того, скільки ви винні, ні того, скільки можете платити щомісяця. Єдине число, яке визначає, як швидко ви завершите, - це сума додаткових грошей, яку ви можете спрямувати понад мінімальні платежі.
Ті самі три борги, обидва методи
| Сніжна куля (спершу найменший залишок) | Лавина (спершу найвища ставка) | |
|---|---|---|
| Порядок погашення | Особистий кредит (2 100 $), кредитна картка (3 200 $), автокредит (9 500 $) | Кредитна картка (24%), особистий кредит (11%), автокредит (7%) |
| Перший борг погашено | 8-й місяць | 13-й місяць |
| Усі борги погашено | 29-й місяць | 29-й місяць |
| Загальна сума сплачених відсотків | Близько 1 930 $ | Близько 1 720 $ |
| Кому це зазвичай підходить | Людям, яким потрібні ранні перемоги, щоб не зупинятися | Людям, яких мотивує математика |
Що передбачає цей приклад
У таблиці використано три умовні борги: кредитна картка на 3 200 $ під 24% річних (APR) із мінімальним платежем 96 $, автокредит на 9 500 $ під 7% із мінімальним платежем 210 $ та особистий кредит на 2 100 $ під 11% із мінімальним платежем 75 $. Це 381 $ мінімальних платежів плюс 200 $ додаткових щомісяця, причому відсотки нараховуються щомісяця, мінімальні платежі залишаються незмінними, а нових позик немає. Ваші цифри будуть іншими, але характер результату типовий: обидва методи завершуються в той самий місяць, а лавина заощаджує на відсотках кілька сотень $.
Ця різниця реальна, але зверніть увагу на її розмір. Тут це близько 210 $, розтягнуті майже на два з половиною роки. Перевага сніжної кулі в тому, що перший борг зникає на п'ять місяців раніше - це помітна перемога, на один рахунок менше й більший платіж, який можна переносити далі раніше.
Чому дешевший метод не завжди кращий вибір
План погашення заощаджує гроші лише тоді, коли ви доводите його до кінця. Багато хто, починаючи лавину з великого залишку під високу ставку, місяцями не бачить, щоб бодай один борг зник, і саме тоді плани зазвичай тихо згасають. Деякі дослідження щодо погашення боргів свідчать, що дострокове закриття окремих рахунків допомагає людям не збиватися зі шляху - це і є логіка сніжної кулі.
Зворотне теж правда. Якщо ваш борг із найвищою ставкою водночас є великим, а різниця у ставках між вашими боргами значна, сніжна куля може коштувати помітно дорожче, бо дорогі відсотки продовжують зростати, поки ви працюєте над меншими й дешевшими залишками. Корисне практичне правило: коли всі ваші ставки відрізняються одна від одної не більш ніж на кілька пунктів, обирайте сніжну кулю заради мотивації; коли один борг коштує значно дорожче за решту, лавина зазвичай вартує терпіння.
Є й середній шлях. Багато хто починає з одного-двох невеликих залишків, щоб швидко здобути перемогу, а потім переходить на принцип "спершу найвища ставка" для всього, що залишилося. Жоден із методів не вимагає обрати раз і назавжди.
Що потрібно мати перед вибором методу
Обидва методи починаються з того самого короткого переліку фактів, і більшість із них уже є у ваших виписках:
- Усі залишки з їхніми відсотковими ставками (APR) і мінімальними платежами в одному місці - включно з дрібними, про які легко забути.
- Реальна сума додаткових грошей, яку ви можете спрямовувати на борги щомісяця, виміряна за фактичними витратами, а не вгадана.
- Комісії та відсотки, які ви вже сплачуєте, - вони видно окремими рядками у виписках і найчіткіше показують, який борг коштує найдорожче.
- Невеликий грошовий резерв, щоб несподіваний рахунок не повернувся на картку, яку ви щойно погасили - див. який розмір резервного фонду вам справді потрібен.
Звідки насправді береться додаткова сума
Додаткова сума - найважливіше число, і саме його люди вгадують найгірше. Погляд на місяць виписок, категоризованих автоматично, зазвичай виявляє гроші, які йшли нікуди: підписки, якими ніхто не користується, доставку їжі, що непомітно зросла, комісії та відсотки, які накопичуються на кількох рахунках.
Якщо ваші рахунки розкидані по кількох банках, допоможе й об'єднаний погляд на всю картину, адже картка з найвищою ставкою часто лежить у виписці, яку ви рідко відкриваєте. Щойно реальне число зрозуміле, встановіть його як ціль і відстежуйте щомісяця - звичка щомісячного огляду гарантує, що додатковий платіж справді відбувається, а не поступово зникає. Докладніше про це - у матеріалі про звичку щомісячного огляду фінансів.
Погляньте, як одна пара перетворила щомісячну нестачу коштів на фінансові цілі
Поширені запитання
Який метод швидше виведе мене з боргів?
Зазвичай жоден, якщо ваш додатковий платіж однаковий. У наведеному вище прикладі обидва методи завершуються в той самий місяць. Різниця - у загальній сумі відсотків (нижча при лавині) і в тому, як швидко зникає перший борг (швидше при сніжній кулі).
Що спершу: гасити борги чи створювати резервний фонд?
Поширений підхід - спершу невеликий резерв, щоб несподівана витрата не загнала вас назад у борги, а вже потім план погашення. Наскільки великим має бути цей резерв, залежить від вашої ситуації.
А як щодо боргів із промоційною ставкою 0%?
Вважайте їх найнижчим пріоритетом для додаткових платежів, адже наразі вони нічого не коштують, але сплачуйте мінімальний платіж вчасно й занотуйте дату завершення промоційної ставки, щоб вона вас не здивувала.
Чи можна змінити метод посеред шляху?
Так. Багато хто починає зі сніжної кулі заради ранніх перемог і переходить на лавину, щойно малі залишки закінчуються. Механізм в обох випадках однаковий, тож зміна порядку вам нічого не коштує.
Знайдіть додаткові гроші для вашого плану погашення
Завантажте банківські виписки, подивіться, куди насправді йдуть ваші гроші за категоріями, і встановіть ціль погашення боргу за кілька хвилин - безкоштовно, без потреби вказувати картку.
Почати безкоштовно