Bola de nieve vs. avalancha: ¿qué método de pago de deudas gana de verdad?

Cómo funcionan los dos métodos

En el método de la bola de nieve, enumeras tus deudas del saldo más pequeño al más grande y te olvidas de las tasas de interés. Cada mes pagas el mínimo de todo, destinas todo el dinero extra al saldo más pequeño y, cuando desaparece, pasas todo su pago a la siguiente deuda. Los pagos se «acumulan como una bola de nieve» porque cada deuda saldada hace más grande el siguiente pago.

El método de la avalancha usa la misma mecánica, pero con otro orden: primero la tasa de interés más alta, sin importar el saldo. Como se ataca primero la deuda más cara, se acumulan menos intereses por el camino y, por eso, el costo total suele ser menor.

Todo lo demás es idéntico. Ningún método cambia lo que debes ni cuánto puedes pagar cada mes. El único número que decide qué tan rápido terminas es la cantidad de dinero extra que puedes sumar a los pagos mínimos.

Las mismas tres deudas, con ambos métodos

Qué supone el ejemplo

La tabla usa tres deudas ilustrativas: una tarjeta de crédito de $3.200 con 24% de APR y un pago mínimo de $96, un préstamo del auto de $9.500 al 7% con un mínimo de $210 y un préstamo personal de $2.100 al 11% con un mínimo de $75. Eso suma $381 en pagos mínimos, más $200 al mes de dinero extra, con intereses cargados cada mes, mínimos que se mantienen fijos y sin nuevos préstamos. Tus números serán distintos, pero la forma del resultado es típica: los dos métodos terminan en el mismo mes y la avalancha ahorra un par de cientos en intereses.

Esa diferencia es real, pero fíjate en su tamaño. Aquí son unos $210 repartidos en casi dos años y medio. La ventaja de la bola de nieve es que la primera deuda desaparece cinco meses antes: un logro visible, una cuenta menos y un pago más grande para acumular antes.

Por qué el método más barato no siempre es la mejor opción

Un plan de pago solo ahorra dinero si lo terminas. Muchas personas que empiezan una avalancha con un saldo grande y de tasa alta pasan meses sin ver desaparecer ninguna deuda, y ahí es cuando los planes tienden a abandonarse en silencio. Algunas investigaciones sobre el pago de deudas sugieren que saldar cuentas individuales pronto ayuda a las personas a mantener el rumbo, y esa es la lógica detrás de la bola de nieve.

También ocurre lo contrario. Si tu deuda con la tasa más alta además es grande, y la diferencia de tasas entre tus deudas es amplia, la bola de nieve puede costar bastante más, porque los intereses caros siguen creciendo mientras trabajas en saldos más pequeños y baratos. Una regla práctica útil: cuando tus tasas están todas a pocos puntos de distancia, elige la bola de nieve por la motivación; cuando una deuda cobra mucho más que las demás, la avalancha suele valer la pena por la paciencia.

También hay un camino intermedio. Muchas personas empiezan con uno o dos saldos pequeños para lograr una victoria rápida y luego cambian a primero la tasa más alta con todo lo que queda. Ninguno de los dos métodos te obliga a elegir una vez y no cambiar nunca.

Lo que necesitas antes de elegir un método

Ambos métodos parten de la misma lista corta de datos, y la mayoría ya están en tus extractos:

• Cada saldo, con su tasa de interés (APR) y su pago mínimo, en un solo lugar - incluidos los pequeños que es fácil olvidar.
• La cantidad real de dinero extra que puedes destinar a las deudas cada mes, medida a partir del gasto real y no adivinada.
• Las comisiones y los intereses que ya estás pagando, que aparecen como líneas en tus extractos y son la señal más clara de qué deuda te está costando más.
• Un pequeño colchón en efectivo, para que una factura inesperada no vuelva a la tarjeta que acabas de reducir - consulta cuánto fondo de emergencia necesitas realmente.

De dónde sale realmente el dinero extra

La cantidad extra es el número que más importa y es el que la gente calcula peor. Revisar un mes de extractos categorizados automáticamente suele revelar dinero que se iba a ningún lugar en particular: suscripciones que nadie usa, pedidos de comida a domicilio que fueron creciendo, comisiones e intereses que se suman en varias cuentas.

Si tus cuentas están repartidas en más de un banco, una vista combinada de todo el panorama también ayuda, ya que la tarjeta con la tasa más alta suele estar en un extracto que casi nunca abres. Una vez que el número real está claro, fíjalo como meta y haz su seguimiento cada mes - el hábito de la revisión mensual asegura que el pago extra de verdad se haga en lugar de ir desapareciendo poco a poco. Para saber más, consulta el hábito de la revisión mensual de finanzas.