Гасить сначала самый маленький долг или самый дорогой? В этом и состоит весь спор между методом снежного кома и методом лавины, причём люди спорят так, будто один из них - уловка. Это не так. У обоих один и тот же механизм: каждый свободный доллар идёт на один долг, а по остальным вносятся минимальные платежи, - и отличаются они только тем, какой долг идёт первым. Этот единственный выбор меняет, сколько процентов вы заплатите, и, что не менее важно, то, как ощущаются первые несколько месяцев.
Как работают эти два метода
В методе снежного кома вы выстраиваете долги от наименьшего остатка к наибольшему и не обращаете внимания на процентные ставки. Каждый месяц вы вносите минимальный платёж по всем долгам, всю дополнительную сумму направляете на самый маленький остаток, а когда он погашен, весь его платёж переносите на следующий долг. Платежи «растут снежным комом», потому что каждый закрытый долг делает следующий платёж больше.
Метод лавины работает по той же схеме, но в другом порядке: сначала долг с самой высокой процентной ставкой, независимо от остатка. Поскольку самый дорогой долг гасится первым, по пути накапливается меньше процентов, поэтому итоговая стоимость обычно ниже.
Всё остальное одинаково. Ни один из методов не меняет ни того, сколько вы должны, ни того, сколько можете платить каждый месяц. Единственная цифра, которая определяет, как быстро вы закончите, - это сумма дополнительных денег, которую вы можете добавить сверх минимальных платежей.
Одни и те же три долга, оба метода
| Снежный ком (сначала наименьший остаток) | Лавина (сначала самая высокая ставка) | |
|---|---|---|
| Порядок погашения | Потребительский кредит (2 100 $), кредитная карта (3 200 $), автокредит (9 500 $) | Кредитная карта (24%), потребительский кредит (11%), автокредит (7%) |
| Первый долг закрыт | 8-й месяц | 13-й месяц |
| Все долги закрыты | 29-й месяц | 29-й месяц |
| Всего выплачено процентов | Около 1 930 $ | Около 1 720 $ |
| Кому он обычно подходит | Тем, кому нужны ранние победы, чтобы не сбиться с пути | Тем, кого мотивируют сами расчёты |
Какие допущения заложены в пример
В таблице использованы три условных долга: кредитная карта на 3 200 $ под 24% годовых с минимальным платежом 96 $, автокредит на 9 500 $ под 7% с минимальным платежом 210 $ и потребительский кредит на 2 100 $ под 11% с минимальным платежом 75 $. Это 381 $ минимальных платежей плюс 200 $ в месяц дополнительно; проценты начисляются ежемесячно, минимальные платежи остаются неизменными, новых займов нет. Ваши цифры будут другими, но характер результата типичный: оба метода заканчиваются в один и тот же месяц, а лавина экономит на процентах пару сотен $.
Эта разница реальна, но обратите внимание на её размер. Здесь это около 210 $, растянутых почти на два с половиной года. Преимущество снежного кома в том, что первый долг исчезает на пять месяцев раньше - это заметная победа, одним платежом меньше и более крупный платёж, который можно переносить дальше, уже раньше.
Почему более дешёвый метод не всегда лучший выбор
План погашения экономит деньги только в том случае, если вы доводите его до конца. Многие, кто начинает с лавины с крупным долгом под высокий процент, месяцами не видят, чтобы хоть один долг исчез, и именно тогда планы обычно тихо забрасываются. Некоторые исследования по погашению долгов позволяют предположить, что закрытие отдельных счетов на раннем этапе помогает людям не сходить с намеченного пути - на этой логике и построен снежный ком.
Верно и обратное. Если ваш долг с самой высокой ставкой к тому же велик, а разрыв между ставками по вашим долгам широк, снежный ком может обойтись заметно дороже, потому что дорогие проценты продолжают расти, пока вы работаете с меньшими и более дешёвыми остатками. Полезное практическое правило: когда ваши ставки различаются всего на несколько пунктов, выбирайте снежный ком ради мотивации; когда один долг стоит намного дороже остальных, лавина обычно стоит потраченного терпения.
Есть и золотая середина. Многие начинают с одного-двух небольших остатков, чтобы получить быструю победу, а затем переключаются на порядок «сначала самая высокая ставка» для всего, что осталось. Ни один из методов не требует выбрать один раз и больше никогда не менять.
Что нужно, прежде чем выбирать метод
Оба метода начинаются с одного и того же короткого списка фактов, и большая их часть уже есть в ваших выписках:
- Все остатки с процентной ставкой (годовой, APR) и минимальным платежом в одном месте - включая мелкие, о которых легко забыть.
- Реальная сумма дополнительных денег, которую вы можете направлять на долги каждый месяц, рассчитанная по фактическим расходам, а не взятая «с потолка».
- Комиссии и проценты, которые вы уже платите: они видны строками в выписках и яснее всего показывают, какой долг обходится дороже всего.
- Небольшая денежная подушка, чтобы один неожиданный счёт не вернулся на карту, которую вы только что погасили, - см. сколько на самом деле нужно откладывать в резервный фонд.
Откуда на самом деле берутся дополнительные деньги
Дополнительная сумма - это самая важная цифра, и именно её люди оценивают хуже всего. Если посмотреть на месяц выписок, категоризированных автоматически, обычно обнаруживаются деньги, которые уходили непонятно куда: подписки, которыми никто не пользуется, доставка еды, расходы на которую незаметно выросли, комиссии и проценты, которые складываются по нескольким счетам.
Если ваши счета разбросаны по нескольким банкам, помогает и единый обзор всей картины, ведь карта с самой высокой ставкой часто числится в выписке, которую вы редко открываете. Когда реальная цифра ясна, поставьте её как цель и отслеживайте каждый месяц - привычка ежемесячного обзора следит за тем, чтобы дополнительный платёж действительно вносился, а не постепенно растворялся. Подробнее об этом - в материале привычка ежемесячного обзора финансов.
Посмотрите, как одна пара превратила ежемесячный дефицит в цели
Частые вопросы
Какой метод быстрее избавит меня от долгов?
Обычно ни один, если дополнительный платёж у вас одинаковый. В примере выше оба метода заканчиваются в один и тот же месяц. Разница в общей сумме процентов (ниже при лавине) и в том, как скоро исчезает первый долг (раньше при снежном коме).
Что сначала: гасить долги или создавать резервный фонд?
Распространённый подход - сначала небольшая подушка, чтобы неожиданный расход не вернул вас в долги, а затем план погашения. Насколько большой должна быть эта подушка, зависит от вашей ситуации.
Как быть с долгами по рекламным ставкам 0%?
Считайте их наименее приоритетными для дополнительных платежей, поскольку пока они ничего не стоят, но вносите минимальный платёж вовремя и запишите дату окончания льготной ставки, чтобы она не застала вас врасплох.
Можно ли поменять метод на полпути?
Да. Многие начинают со снежного кома ради ранних побед, а когда небольшие остатки закрыты, переключаются на лавину. Механика в обоих случаях одна и та же, поэтому смена порядка вам ничего не стоит.
Найдите дополнительные деньги для своего плана погашения
Загрузите банковские выписки, посмотрите, куда на самом деле уходят ваши деньги по категориям, и поставьте цель по погашению долга за несколько минут - бесплатный пробный период, без привязки карты.
Начать бесплатный пробный период