Rembourser d'abord le plus petit solde, ou le plus coûteux ? C'est tout le débat entre la méthode boule de neige et la méthode avalanche, et on s'en dispute comme si l'une des deux était un tour de passe-passe. Aucune ne l'est. Les deux reposent sur le même moteur - tout l'argent disponible va sur une seule dette pendant que les autres reçoivent leur minimum - et elles ne diffèrent que par la dette qui passe en premier. Ce seul choix change le montant d'intérêts que vous payez et, tout aussi important, la façon dont se vivent les premiers mois.
Comment fonctionnent les deux méthodes
Avec la méthode boule de neige, vous classez vos dettes du plus petit solde au plus grand, sans tenir compte des taux d'intérêt. Chaque mois, vous payez le minimum sur tout, vous mettez tout l'argent supplémentaire sur le plus petit solde, et quand celui-ci est soldé, vous reportez la totalité de son paiement sur le suivant. Les paiements « font boule de neige » parce que chaque dette éteinte rend le paiement suivant plus important.
La méthode avalanche repose sur la même mécanique, mais dans un ordre différent : le taux d'intérêt le plus élevé en premier, quel que soit le solde. Comme la dette la plus coûteuse est attaquée en premier, moins d'intérêts s'accumulent en chemin, et le coût total est donc généralement plus bas.
Tout le reste est identique. Aucune des deux méthodes ne change ce que vous devez ni ce que vous pouvez payer chaque mois. Le seul chiffre qui détermine la vitesse à laquelle vous finissez est le montant d'argent supplémentaire que vous pouvez ajouter aux minimums.
Les mêmes trois dettes, avec les deux méthodes
| Boule de neige (plus petit solde d'abord) | Avalanche (taux le plus élevé d'abord) | |
|---|---|---|
| Ordre de remboursement | Prêt personnel (2 100 $), carte de crédit (3 200 $), prêt auto (9 500 $) | Carte de crédit (24 %), prêt personnel (11 %), prêt auto (7 %) |
| Première dette soldée | Mois 8 | Mois 13 |
| Toutes les dettes soldées | Mois 29 | Mois 29 |
| Total des intérêts payés | Environ 1 930 $ | Environ 1 720 $ |
| À qui elle convient en général | Ceux qui ont besoin de victoires rapides pour continuer | Ceux que les chiffres suffisent à motiver |
Ce que suppose l'exemple
Le tableau utilise trois dettes illustratives : une carte de crédit de 3 200 $ à 24 % de TAEG avec un minimum de 96 $ un prêt auto de 9 500 $ à 7 % avec un minimum de 210 $ et un prêt personnel de 2 100 $ à 11 % avec un minimum de 75 $. Cela fait 381 $ de minimums, plus 200 $ par mois d'argent supplémentaire, avec des intérêts calculés mensuellement, des minimums qui restent fixes et aucun nouvel emprunt. Vos chiffres seront différents, mais l'allure du résultat est typique : les deux méthodes se terminent le même mois, et l'avalanche économise quelques centaines de $ d'intérêts.
Cet écart est réel, mais regardez sa taille. Ici, il représente environ 210 $ étalés sur près de deux ans et demi. L'avantage de la boule de neige, c'est que la première dette disparaît cinq mois plus tôt - une victoire visible, une facture de moins, et un paiement plus important à reporter plus tôt.
Pourquoi la méthode la moins chère n'est pas toujours le meilleur choix
Un plan de remboursement ne fait économiser de l'argent que si on le termine. Beaucoup de gens qui commencent une avalanche par un gros solde à taux élevé passent des mois sans voir disparaître la moindre dette, et c'est souvent à ce moment-là que les plans s'arrêtent discrètement. Certaines recherches sur le remboursement des dettes suggèrent que solder des comptes individuels tôt aide les gens à rester sur la bonne voie, ce qui est la logique de la boule de neige.
L'inverse est vrai aussi. Si votre dette au taux le plus élevé est aussi une grosse dette, et que l'écart de taux entre vos dettes est important, la boule de neige peut coûter nettement plus cher, car des intérêts élevés continuent de s'accumuler pendant que vous vous occupez de soldes plus petits et moins coûteux. Une règle simple : quand vos taux sont tous à quelques points les uns des autres, choisissez la boule de neige pour la motivation ; quand une dette coûte bien plus cher que les autres, l'avalanche vaut généralement la peine d'être patient.
Il existe aussi une voie du milieu. Beaucoup de gens commencent par un ou deux petits soldes pour obtenir une victoire rapide, puis passent au taux le plus élevé d'abord pour tout ce qui reste. Aucune des deux méthodes ne vous oblige à choisir une fois pour toutes sans jamais changer.
Ce qu'il vous faut avant de choisir une méthode
Les deux méthodes partent de la même courte liste d'informations, et la plupart se trouvent déjà dans vos relevés :
- Chaque solde, avec son taux d'intérêt (TAEG) et son paiement minimum, au même endroit - y compris les petits, faciles à oublier.
- Le montant réel d'argent supplémentaire que vous pouvez consacrer à la dette chaque mois, mesuré à partir de vos dépenses réelles plutôt que deviné.
- Les frais et intérêts que vous payez déjà, qui apparaissent sous forme de lignes sur vos relevés et sont le signe le plus clair de la dette qui coûte le plus cher.
- Une petite réserve de liquidités, pour qu'une facture imprévue ne retombe pas sur la carte que vous venez de rembourser - voir de quel fonds d'urgence vous avez réellement besoin.
D'où vient vraiment l'argent supplémentaire
Le montant supplémentaire est le chiffre qui compte le plus, et c'est celui que les gens devinent le plus mal. Examiner un mois de relevés catégorisés automatiquement permet généralement de dénicher de l'argent qui ne partait nulle part en particulier : des abonnements que personne n'utilise, des livraisons de repas qui ont discrètement augmenté, des frais et des intérêts qui s'additionnent sur plusieurs comptes.
Si vos comptes sont répartis entre plusieurs banques, une vue d'ensemble aide aussi, puisque la carte au taux le plus élevé figure souvent sur un relevé que vous ouvrez rarement. Une fois le vrai chiffre connu, fixez-le comme objectif et suivez-le chaque mois - l'habitude du bilan mensuel garantit que le paiement supplémentaire a bien lieu au lieu de disparaître peu à peu. Pour en savoir plus, voir l'habitude du bilan financier mensuel.
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Questions fréquentes
Quelle méthode me fait sortir de la dette le plus vite ?
En général aucune des deux, si votre paiement supplémentaire est le même. Dans l'exemple ci-dessus, les deux méthodes se terminent le même mois. La différence tient au total des intérêts (plus bas avec l'avalanche) et à la rapidité avec laquelle la première dette disparaît (plus tôt avec la boule de neige).
Dois-je rembourser mes dettes ou constituer d'abord un fonds d'urgence ?
Une petite réserve d'abord est une approche courante, pour qu'une dépense imprévue ne vous replonge pas dans la dette, suivie du plan de remboursement. La taille de cette réserve dépend de votre situation.
Et les dettes avec un taux promotionnel de 0 % ?
Considérez-les comme la dernière priorité pour les paiements supplémentaires, puisqu'elles ne coûtent rien pour l'instant, mais payez le minimum à temps et notez la date de fin du taux promotionnel pour qu'elle ne vous prenne pas par surprise.
Puis-je changer de méthode en cours de route ?
Oui. Beaucoup de gens commencent par une boule de neige pour les victoires rapides et passent à l'avalanche une fois les petits soldes éliminés. La mécanique est la même dans les deux cas, donc changer l'ordre ne vous coûte rien.
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