Pagar primeiro o saldo mais pequeno ou o mais caro? É este todo o debate entre a bola de neve e a avalanche de dívidas, e as pessoas discutem-no como se um dos métodos fosse um truque. Nenhum é. Ambos usam o mesmo motor - todo o dinheiro de sobra vai para uma só dívida enquanto as restantes recebem o mínimo - e só diferem na dívida que vai primeiro. Essa única escolha altera o valor dos juros que paga e, igualmente importante, a forma como se sentem os primeiros meses.
Como funcionam os dois métodos
No método da bola de neve, listam-se as dívidas do saldo mais pequeno ao maior e ignoram-se as taxas de juro. Todos os meses paga-se o mínimo de tudo, coloca-se todo o dinheiro extra no saldo mais pequeno e, quando este desaparece, passa-se o pagamento completo para a dívida seguinte. Os pagamentos "fazem bola de neve" porque cada dívida liquidada torna o pagamento seguinte maior.
O método da avalanche usa a mesma mecânica, mas com outra ordem: primeiro a taxa de juro mais alta, seja qual for o saldo. Como a dívida mais cara é atacada primeiro, acumulam-se menos juros pelo caminho, pelo que o custo total costuma ser mais baixo.
Tudo o resto é idêntico. Nenhum dos métodos altera o que deve nem o quanto pode pagar por mês. O único número que decide a rapidez com que termina é o valor extra que consegue colocar por cima dos mínimos.
As mesmas três dívidas, com os dois métodos
| Bola de neve (saldo mais pequeno primeiro) | Avalanche (taxa mais alta primeiro) | |
|---|---|---|
| Ordem de pagamento | Crédito pessoal ($2.100), cartão de crédito ($3.200), crédito automóvel ($9.500) | Cartão de crédito (24%), crédito pessoal (11%), crédito automóvel (7%) |
| Primeira dívida liquidada | Mês 8 | Mês 13 |
| Todas as dívidas liquidadas | Mês 29 | Mês 29 |
| Total de juros pagos | Cerca de $1.930 | Cerca de $1.720 |
| A quem costuma servir | Quem precisa de vitórias iniciais para continuar | Quem se mantém motivado pela matemática |
O que o exemplo pressupõe
A tabela usa três dívidas ilustrativas: um cartão de crédito de $3.200 com TAEG de 24% e um mínimo de $96, um crédito automóvel de $9.500 a 7% com um mínimo de $210 e um crédito pessoal de $2.100 a 11% com um mínimo de $75. São $381 em mínimos, mais $200 por mês de dinheiro extra, com juros cobrados mensalmente, mínimos que se mantêm fixos e sem novos empréstimos. Os seus números serão diferentes, mas a forma do resultado é típica: os dois métodos terminam no mesmo mês e a avalanche poupa umas duas centenas em juros.
Essa diferença é real, mas repare na sua dimensão. Aqui, são cerca de $210 distribuídos por quase dois anos e meio. A vantagem da bola de neve é que a primeira dívida desaparece cinco meses mais cedo - uma vitória visível, uma conta a menos e um pagamento maior para passar à frente mais cedo.
Porque é que o método mais barato nem sempre é a melhor escolha
Um plano de pagamento só poupa dinheiro se for concluído. Muitas pessoas que começam uma avalanche com um saldo grande e de taxa alta passam meses sem ver qualquer dívida desaparecer, e é nessa altura que os planos tendem a parar discretamente. Alguns estudos sobre o pagamento de dívidas sugerem que liquidar contas individuais cedo ajuda as pessoas a manterem-se no caminho, que é a lógica por trás da bola de neve.
O inverso também é verdade. Se a sua dívida com a taxa mais alta é também uma das maiores, e a diferença de taxas entre as suas dívidas é grande, a bola de neve pode custar claramente mais, porque os juros caros continuam a crescer enquanto trabalha em saldos mais pequenos e mais baratos. Uma regra prática útil: quando as suas taxas estão todas a poucos pontos de distância umas das outras, escolha a bola de neve pela motivação; quando uma dívida cobra muito mais do que as restantes, a avalanche costuma compensar a paciência.
Existe também um caminho intermédio. Muitas pessoas começam por um ou dois saldos pequenos para obter uma vitória rápida e depois passam para a taxa mais alta primeiro em tudo o que resta. Nenhum dos métodos exige que escolha uma vez e nunca mais mude.
O que precisa antes de escolher um método
Ambos os métodos partem da mesma lista curta de informações, e a maior parte delas já está nos seus extratos:
- Todos os saldos, com a respetiva taxa de juro (TAEG) e pagamento mínimo, num só lugar - incluindo os pequenos, que são fáceis de esquecer.
- O valor real de dinheiro extra que pode dedicar às dívidas todos os meses, medido a partir dos gastos reais e não adivinhado.
- Comissões e juros que já está a pagar, que aparecem como linhas nos extratos e são o sinal mais claro de qual dívida está a custar mais.
- Uma pequena reserva em dinheiro, para que uma conta inesperada não volte para o cartão que acabou de liquidar - veja de quanto fundo de emergência precisa realmente.
De onde vem realmente o dinheiro extra
O valor extra é o número que mais importa, e é aquele que as pessoas pior estimam. Olhar para um mês de extratos categorizados automaticamente tende a revelar dinheiro que não ia a lado nenhum em particular: subscrições que ninguém usa, entregas de comida que foram aumentando, comissões e juros que se vão somando em várias contas.
Se as suas contas estão espalhadas por mais do que um banco, uma visão combinada de todo o quadro também ajuda, já que o cartão com a taxa mais alta costuma estar num extrato que raramente abre. Quando o número real estiver claro, defina-o como um objetivo e acompanhe-o todos os meses - o hábito da revisão mensal garante que o pagamento extra realmente acontece, em vez de ir desaparecendo aos poucos. Para saber mais sobre isso, veja o hábito da revisão financeira mensal.
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Perguntas frequentes
Qual método me tira das dívidas mais depressa?
Normalmente nenhum, se o seu pagamento extra for o mesmo. No exemplo acima, ambos os métodos terminam no mesmo mês. A diferença está no total de juros (mais baixo com a avalanche) e na rapidez com que a primeira dívida desaparece (mais cedo com a bola de neve).
Devo pagar as dívidas ou criar primeiro um fundo de emergência?
Uma pequena reserva primeiro é uma abordagem comum, para que uma despesa inesperada não o faça voltar a endividar-se, seguida do plano de pagamento. O tamanho dessa reserva depende da sua situação.
E as dívidas com taxas promocionais de 0%?
Trate-as como a menor prioridade para pagamentos extra, já que de momento não custam nada, mas pague o mínimo a tempo e anote a data em que a taxa promocional termina, para que não o apanhe de surpresa.
Posso mudar de método a meio do caminho?
Sim. Muitas pessoas começam com a bola de neve pelas vitórias iniciais e passam para a avalanche quando os saldos pequenos desaparecem. A mecânica é a mesma nos dois casos, por isso mudar a ordem não lhe custa nada.
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