Нульове бюджетування: як дати роботу кожній копійці

Що таке нульове бюджетування і чим воно не є

У нульовому бюджеті ви записуєте очікуваний дохід за місяць, а потім розподіляєте його весь, рядок за рядком, доки не залишиться нічого нерозподіленого. Правило просте: дохід мінус заплановані витрати, заплановані заощадження й заплановані платежі за боргами дорівнює нулю. Це план, складений наперед, а не облік того, що сталося потім.

Це не те саме, що витрачати кожну гривню. Рядок «резервний фонд» чи «заощадження на свята» теж є призначенням, так само як і невеликий запас на непередбачене. Крім того, цей метод відрізняється від відсоткових правил на кшталт 50/30/20, які ділять дохід на три великі групи: нульовий бюджет доходить до окремих категорій і сум та вимагає свідомого вибору щодо кожної з них.

Як скласти нульовий бюджет за п'ять кроків

Це можна зробити в таблиці або в застосунку, а кроки однакові:

• Визначте дохід, на який можна розраховувати цього місяця: зарплата на руки після податків та інші регулярні надходження. Якщо виплати коливаються, плануйте за найменшою сумою, у якій ви впевнені, а все, що вище, вважайте бонусом, який розподілите пізніше.
• Спершу випишіть обов'язкові платежі, як-от оренду чи іпотеку, комунальні послуги, страхування, мінімальні платежі за кредитами та підписки, з реальними сумами. Категоризовані виписки за останні два-три місяці дають справжні цифри замість здогадок.
• Додайте гнучкі категорії: продукти, транспорт, кафе й ресторани, особисті витрати, подарунки. Візьміть за відправну точку те, що ви справді витрачали останнім часом, а потім скоригуйте.
• Призначте цілі свідомо: внесок у резервний фонд, додаткові платежі за боргами, накопичувальні фонди для річних рахунків та інші заощадження. Задайте кожній фіксовану суму, адже ціль, яку фінансують із «того, що залишиться», зазвичай не отримує нічого.
• Підсумуйте всі рядки й порівняйте з доходом. Якщо різниця не дорівнює нулю, переносьте гроші між рядками, доки не дорівнюватиме, а якщо вийшло забагато, скоротіть гнучку категорію, а не залишайте розрив. Протягом місяця дотримуйтеся плану, і коли категорія вичерпується, переносьте гроші з іншого рядка свідомо, а не дозволяйте підсумку розповзатися.

Робочий приклад

Уявіть домогосподарство з доходом на руки 80 000 грн на місяць. Нульовий план може виглядати так:

• Оренда: 26 000 грн
• Продукти: 10 000 грн
• Комунальні послуги: 5 000 грн
• Транспорт: 7 000 грн
• Страхування та здоров'я: 4 000 грн
• Підписки: 1 200 грн
• Платіж за боргом: 6 000 грн
• Накопичувальні фонди: 3 000 грн
• Резервний фонд: 6 000 грн
• Кафе та розваги: 5 000 грн
• Особисті витрати й одяг: 2 000 грн
• Запас на непередбачене: 4 800 грн

Скільки домогосподарства справді заощаджують?

Як читати ці цифри

У 2024 році домогосподарства в цих країнах заощаджували приблизно від 5% до 20% наявного доходу: Канада, Сполучені Штати та Польща опинилися внизу, а Німеччина і Франція вгорі. Країни вимірюють цей показник по-різному: дані Євростату є валовими, решта взята з національних рахунків кожної країни, а значення для Німеччини та Франції поки що попередні. Тому порівнюйте рядки лише приблизно і не сприймайте жоден із них як орієнтир для себе. Для України ми не знайшли порівнянного офіційного ряду, тому рядка для неї немає.

Таблиця показує інше: заощадження в середньому становлять скромну частку доходу, яку легко витіснити, коли вона є тим, що випадково залишилося наприкінці місяця. Саме це і є аргументом на користь нульового бюджетування: норма заощаджень перестає бути результатом, який ви з'ясовуєте постфактум, і стає рядком, який ви визначаєте самі й наповнюєте раніше за категорії витрат на власний розсуд.

Де тут Home Budget Analytics

Найважче в нульовому бюджеті: другий і третій кроки, тобто знати, що ви справді витрачаєте в кожній категорії. Home Budget Analytics працює з вашими власними банківськими виписками. Коли їх завантажено й розподілено за категоріями, витрати за категоріями в часі показують, скільки насправді коштує кожен рядок, виявлення регулярних платежів складає список підписок і постійних списань, бюджети за категоріями дають змогу задати суми, які ви вирішили, а цілі заощаджень дають кожній меті назву й індикатор прогресу.

Варто чесно сказати про обмеження. Застосунок працює із завантаженими виписками, а не з наживо підключеним банком, тому він показує, як ви впоралися на момент завантаження, а не щохвилини, і не переказує гроші між рахунками замість вас. Він також не відстежує інвестиції чи чисту вартість активів. Саме планування, тобто рішення, для чого призначена кожна гривня, залишається вашою справою, а застосунок дає цифри, з якими це зручно робити.