Zero-based budgetteren: zo geef je elke euro een taak

Wat zero-based budgetteren is, en wat niet

In een zero-based budget schrijf je je verwachte inkomen voor de maand op en verdeel je dat helemaal, regel voor regel, tot er niets meer onbestemd overblijft. De regel is simpel: inkomen min geplande uitgaven, gepland sparen en geplande schuldaflossing is nul. Het is een plan dat je vooraf maakt, geen verslag van wat er achteraf gebeurd is.

Het is niet hetzelfde als alles uitgeven. Een regel als "noodfonds" of "vakantiegeld" telt als bestemming, en een kleine buffer voor het onverwachte ook. Het verschilt ook van percentageregels zoals 50/30/20, die je inkomen over drie grote potten verdelen; een zero-based budget gaat door tot op het niveau van losse categorieën en bedragen, en vraagt je om bij elk daarvan een bewuste keuze te maken.

Een zero-based budget opbouwen in vijf stappen

Je kunt dit in een spreadsheet of in een app doen, de stappen zijn hetzelfde:

• Bepaal het inkomen waar je die maand op kunt rekenen: nettoloon na belasting en eventueel ander vast inkomen. Als je loon wisselt, plan dan met het laagste bedrag waar je zeker van bent en zie alles daarboven als een bonus die je later toewijst.
• Zet eerst je vaste lasten op een rij, zoals huur of hypotheek, energie en water, verzekeringen, minimale aflossingen en abonnementen, met de werkelijke bedragen. Je gecategoriseerde afschriften van de afgelopen twee of drie maanden geven je echte cijfers in plaats van gokwerk.
• Voeg dan je variabele categorieën toe, zoals boodschappen, vervoer, uit eten, persoonlijke uitgaven en cadeaus. Neem wat je recent echt hebt uitgegeven als startpunt en stel het daarna bij.
• Wijs je doelen bewust toe: een bijdrage aan je noodfonds, extra aflossing, spaarpotjes voor jaarlijkse rekeningen en ander sparen. Geef elk een vast bedrag, want een doel dat gefinancierd wordt met "wat er overblijft" krijgt meestal niets.
• Tel alle regels op en vergelijk het totaal met je inkomen. Is het verschil niet nul, schuif dan geld tussen regels tot het wel zo is, en zit je erboven, snoei dan in een variabele categorie in plaats van het gat te laten bestaan. Houd je tijdens de maand aan het plan, en als een categorie op is, haal het geld dan bewust van een andere regel in plaats van het totaal te laten wegdrijven.

Een uitgewerkt voorbeeld

Stel je een huishouden voor met een netto inkomen van €4.000 per maand. Een zero-based plan zou er zo uit kunnen zien:

• Huur: €1.300
• Boodschappen: €500
• Energie en water: €250
• Vervoer: €350
• Verzekeringen en zorg: €200
• Abonnementen: €60
• Aflossing schulden: €300
• Spaarpotjes voor vaste jaarlijkse kosten: €150
• Noodfonds: €300
• Uit eten en ontspanning: €250
• Persoonlijk en kleding: €100
• Buffer: €240

Hoeveel sparen huishoudens echt?

Hoe je die cijfers moet lezen

In 2024 spaarden huishoudens in deze landen grofweg tussen 5% en 20% van hun besteedbaar inkomen, met Canada, de Verenigde Staten en Polen aan de lage kant en Duitsland en Frankrijk aan de hoge kant. De landen meten het niet allemaal op dezelfde manier: de cijfers van Eurostat zijn brutoquotes, de andere komen uit de eigen nationale rekeningen van elk land, en de Duitse en Franse waarden zijn nog voorlopig. Vergelijk de rijen dus ruim en lees ze niet als streefcijfer. Voor Oekraïne vonden we geen vergelijkbare officiële reeks, dus daar staat geen rij voor.

Wat de tabel wel laat zien, is dat sparen gemiddeld een bescheiden deel van het inkomen is, dat er makkelijk uit wordt geknepen als het gewoon is wat er aan het eind van de maand toevallig overblijft. Dat is het argument voor zero-based budgetteren: je spaarquote is geen uitkomst meer die je achteraf ontdekt, maar een regel die je zelf bepaalt en die gevuld wordt vóórdat de vrije categorieën aan de beurt zijn.

Waar Home Budget Analytics past

Het lastige van een zero-based budget zijn stap twee en drie: weten wat je werkelijk per categorie uitgeeft. Home Budget Analytics werkt met je eigen bankafschriften. Zodra die zijn geüpload en gecategoriseerd, laat het overzicht van uitgaven per categorie in de tijd zien wat elke regel echt kost, toont de herkenning van terugkerende betalingen je abonnementen en vaste lasten, kun je met budgetten per categorie de bedragen instellen waarvoor je hebt gekozen, en geven spaardoelen elk doel een naam en een voortgangsbalk.

Het is goed om duidelijk te zijn over de grenzen. De app werkt met geüploade afschriften en niet met een live bankkoppeling. Je ziet dus hoe je het deed op het moment dat je uploadt, niet minuut voor minuut, en de app verplaatst ook geen geld tussen rekeningen voor je. Beleggingen of vermogen houdt hij evenmin bij. Het plannen zelf, bepalen waar elke euro voor bedoeld is, blijft jouw werk, en de app geeft je de cijfers om dat mee te doen.