Більшість бюджетів без проблем справляються зі щомісячними рахунками, а потім руйнуються через ті, що не щомісячні: річну страхову премію, обслуговування авто, відпустку, шкільну поїздку, щорічне продовження підписки на програму. Жодна з цих витрат не є несподіванкою, але здаються вони саме такими, бо гроші на них ніколи не відкладали. Як заощаджувати на відомі витрати заздалегідь? Фонд на майбутні витрати (sinking fund) вирішує це, перетворюючи великий передбачуваний рахунок на невелику регулярну суму. Це одна з найпростіших бюджетних звичок, і для неї потрібні лише список і щомісячний переказ.
Що таке фонд на майбутні витрати і чим він відрізняється від резервного фонду
Фонд на майбутні витрати - це гроші, які ви потроху відкладаєте на конкретну витрату, про яку знаєте заздалегідь. Ви обираєте витрату, суму та дату оплати, ділите на кількість місяців, що залишилися, і відкладаєте цю суму щомісяця. Коли надходить рахунок, ви сплачуєте його з фонду, а ваш звичайний бюджет залишається недоторканим.
Резервний фонд покриває те, що неможливо передбачити, наприклад втрату роботи чи термінний ремонт. Фонд на майбутні витрати покриває те, що можна передбачити, але що трапляється не щомісяця. Вони працюють разом: фонди на майбутні витрати зменшують кількість речей, які здаються надзвичайними ситуаціями, тож резервний фонд залишається для справжніх.
Як налаштувати фонди на майбутні витрати за п'ять кроків
Це можна робити в таблиці або в застосунку, і для початку не потрібно багато фондів:
- Перегляньте виписки за останні 12 місяців і випишіть кожен платіж, який не є щомісячним: річне чи квартальне страхування, підписки з оплатою раз на рік, обслуговування авто, відпустки, подарунки, медичні рахунки або рахунки від ветеринара. Виписки з розподілом за категоріями полегшують пошук, бо такі платежі виділяються на тлі рівних щомісячних рядків.
- Запишіть кожен платіж із сумою та місяцем оплати, а потім додайте ті, про які вже знаєте наперед, наприклад заплановану поїздку чи продовження підписки.
- Поділіть кожну суму на кількість місяців до оплати. Якщо 12 000 грн за автострахування потрібно сплатити за 6 місяців, це 2 000 грн на місяць; річна підписка на 7 200 грн - це 600 грн на місяць. Складіть щомісячні суми разом, щоб отримати загальну суму, яку потрібно відкладати.
- Дайте кожному фонду власну назву та баланс - як окрему скарбничку в банку або як ціль у застосунку для бюджету, - щоб бачити, скільки в кожному. Один ощадний рахунок з окремо відстежуваним балансом для кожного фонду працює так само добре, як кілька рахунків.
- Переказуйте гроші в день зарплати, до того як їх витратите, і сплачуйте кожен рахунок із відповідного фонду, коли він надходить. Переглядайте список щокварталу та прибирайте, додавайте чи змінюйте фонди залежно від змін у рахунках. Якщо загальна сума перевищує ваші можливості, почніть із найбільшого фонду або з найближчої дати оплати.
Скільком домогосподарствам не вистачає грошей на несподівану витрату?
| Країна | Не можуть покрити непередбачену витрату | Що вимірює показник | Джерело та рік |
|---|---|---|---|
| Сполучені Штати | 37% | Дорослі, які не покрили б екстрену витрату у $400 повністю готівкою чи її еквівалентом (розраховано як 100% мінус 63%, які б покрили) | Federal Reserve (Федеральна резервна система США), Survey of Household Economics and Decisionmaking, 2024 |
| Канада | 26% | Частка канадців, чиє домогосподарство не могло б покрити несподівану витрату у $500 | Statistics Canada (Статистичне управління Канади), опитування осені 2022 року (найновіший показник, який ми знайшли) |
| Велика Британія | 26% | Дорослі, які не могли б сплатити несподівану, але необхідну витрату у £850 (Великобританія) | ONS (Управління національної статистики), Opinions and Lifestyle Survey, червень 2025 |
| Ірландія | 31.6% | Домогосподарства, які не можуть покрити несподівані фінансові витрати (сума визначається відносно національних доходів) | Eurostat, EU-SILC, 2024 |
| Німеччина | 32.2% | Домогосподарства, які не можуть покрити несподівані фінансові витрати (сума визначається відносно національних доходів) | Eurostat, EU-SILC, 2024 |
| Франція | 29.4% | Домогосподарства, які не можуть покрити несподівані фінансові витрати (сума визначається відносно національних доходів) | Eurostat, EU-SILC, 2024 |
| Іспанія | 35.9% | Домогосподарства, які не можуть покрити несподівані фінансові витрати (сума визначається відносно національних доходів) | Eurostat, EU-SILC, 2024 |
| Португалія | 28.7% | Домогосподарства, які не можуть покрити несподівані фінансові витрати (сума визначається відносно національних доходів) | Eurostat, EU-SILC, 2024 |
| Нідерланди | 16.9% | Домогосподарства, які не можуть покрити несподівані фінансові витрати (сума визначається відносно національних доходів) | Eurostat, EU-SILC, 2024 |
| Польща | 22.8% | Домогосподарства, які не можуть покрити несподівані фінансові витрати (сума визначається відносно національних доходів) | Eurostat, EU-SILC, 2024 |
Як читати ці цифри
У більшості цих країн приблизно від чверті до третини домогосподарств не могли б покрити несподівану витрату; середній показник по ЄС у 2024 році становив 30.0%. Нідерланди - найнижчий показник, 16.9%, а Іспанія - найвищий, 35.9%. Це не одне й те саме запитання, поставлене однаково, тому порівнювати їх варто приблизно: американські, канадські та британські дані використовують фіксовані суми ($400, $500 і £850) і стосуються дорослих, тоді як дані Eurostat охоплюють домогосподарства й визначають суму відносно рівня доходів у кожній країні. Американський показник - це також наш власний розрахунок, а канадський датується 2022 роком. Для України ми не знайшли порівнянного офіційного опитування, тож рядка для неї немає.
Ці цифри показують, наскільки поширена відсутність будь-якої фінансової подушки. Фонд на майбутні витрати не замінює заощадження, але змінює саму проблему: страховий рахунок на 12 000 грн, який ви передбачали, - це рядок у 2 000 грн у щомісячному бюджеті, а не шок. Домогосподарства, які не можуть покрити несподіванку, - це ті, для кого передбачуваний рахунок перетворюється на надзвичайну ситуацію.
Де тут допомагає Home Budget Analytics
Фонди на майбутні витрати починаються з ваших власних виписок, і саме тут допомагає Home Budget Analytics. Коли виписки завантажено й розподілено за категоріями, витрати за категоріями в динаміці показують, які рахунки трапляються лише кілька разів на рік, виявлення регулярних платежів знаходить підписки та річні списання, про які ви забули, а цілі заощаджень дають змогу задати кожному фонду суму й стежити за прогресом.
Варто чітко назвати обмеження. Застосунок не переказує гроші між вашими банківськими рахунками й не відкриває рахунки за вас, тому щомісячний переказ ви налаштовуєте у своєму банку, а сам застосунок працює із завантажених виписок, а не з живого підключення. Він також не відстежує інвестиції чи чисті активи.
Поширені запитання
Чим фонд на майбутні витрати відрізняється від резервного фонду?
Фонд на майбутні витрати призначений для витрати, про яку ви знаєте заздалегідь, із заданою сумою та датою. Резервний фонд призначений для непередбачуваного, як-от втрата роботи чи терміновий ремонт. Якщо спершу сформувати фонди на майбутні витрати, часто доводиться рідше залазити в резервний фонд.
Скільки фондів на майбутні витрати мені потрібно?
Почніть із двох-трьох, зазвичай на найбільші чи найближчі рахунки, і додавайте нові, коли звичка закріпиться. Багато домогосподарств зупиняються на кількох, наприклад на страхуванні, обслуговуванні авто, відпустках, подарунках і медичних витратах.
Де зберігати фонд на майбутні витрати?
На окремому ощадному рахунку чи в скарбничці або на одному ощадному рахунку з окремо відстежуваним балансом для кожного фонду. Головне, щоб гроші були на видноті й не змішувалися з повсякденними витратами.
Що робити, якщо я не можу профінансувати все одразу?
Спершу профінансуйте найбільший або найближчий за датою рахунок, а наступний додайте, коли перший буде в нормі. Навіть частково наповнений фонд на майбутні витрати залишає вам меншу суму, яку потрібно докласти, коли надходить рахунок.
Знайдіть рахунки, які надходять раз на рік
Завантажте банківські виписки, щоб побачити, які витрати повторюються лише кілька разів на рік, а потім задайте ціль заощаджень для кожної - безкоштовно, без потреби вказувати картку.
Почати безкоштовно