Большинство бюджетов вполне справляются с ежемесячными платежами, а потом их выбивают из колеи те, что не ежемесячные: годовой страховой взнос, техобслуживание автомобиля, отпуск, школьная поездка, ежегодное продление программы. Ничто из этого не является неожиданностью, но воспринимается как неожиданность, потому что деньги заранее никто не откладывал. Фонд на предстоящие расходы (sinking fund) решает эту проблему: он превращает крупный предсказуемый счёт в небольшую регулярную сумму. Это одна из самых простых бюджетных привычек, и для неё нужны только список и ежемесячный перевод.
Что такое фонд на предстоящие расходы и чем он отличается от финансовой подушки безопасности
Фонд на предстоящие расходы - это деньги, которые вы понемногу откладываете на конкретную трату, о которой знаете заранее. Вы выбираете трату, сумму и срок оплаты, делите её на количество месяцев, которое у вас есть, и откладываете эту сумму каждый месяц. Когда приходит счёт, вы оплачиваете его из фонда, а ваш обычный бюджет остаётся нетронутым.
Финансовая подушка безопасности покрывает то, что нельзя предсказать, например потерю работы или срочный ремонт. Фонд на предстоящие расходы покрывает то, что можно предсказать, но что происходит не каждый месяц. Вместе они работают лучше: такие фонды сокращают число трат, которые ощущаются как чрезвычайные, и ваша подушка безопасности остаётся для действительно непредвиденных ситуаций.
Как создать фонды на предстоящие расходы за пять шагов
Это можно сделать в таблице или в приложении, и для начала вам не понадобится много фондов:
- Просмотрите выписки за последние 12 месяцев и выберите все списания, которые не являются ежемесячными: годовая или квартальная страховка, подписки с оплатой раз в год, обслуживание автомобиля, отпуск, подарки, расходы на лечение или ветеринара. В категоризированных выписках их легко заметить, потому что они выделяются на фоне ровных ежемесячных строк.
- Запишите каждую трату с суммой и месяцем оплаты, а затем добавьте те, о которых вы уже знаете, например запланированную поездку или продление услуги.
- Разделите каждую сумму на число месяцев до срока оплаты. Если автострахование на 12 000 грн нужно оплатить через 6 месяцев, это 2 000 грн в месяц; годовая подписка за 7 200 грн - это 600 грн в месяц. Сложите ежемесячные суммы, чтобы получить общую сумму, которую нужно откладывать.
- Дайте каждому фонду своё название и свой баланс - либо как отдельную накопительную «копилку» в банке, либо как цель в приложении для бюджета, чтобы вы видели, сколько накоплено в каждом. Один накопительный счёт с отслеживаемым балансом по каждому фонду работает так же хорошо, как несколько счетов.
- Переводите деньги в день зарплаты, пока вы их не потратили, и оплачивайте каждый счёт из его фонда, когда он приходит. Пересматривайте список каждый квартал и убирайте, добавляйте или меняйте размер фондов по мере изменения счетов. Если общая сумма больше, чем вы можете себе позволить, начните с самого крупного фонда или с ближайшего срока оплаты.
Сколько домохозяйств не могут покрыть непредвиденный расход?
| Страна | Не могут покрыть непредвиденный расход | Что измеряет этот показатель | Источник и год |
|---|---|---|---|
| США | 37% | Взрослые, которые не смогли бы полностью покрыть непредвиденный расход в $400 наличными или их эквивалентом (рассчитано как 100% минус 63% тех, кто смог бы) | Federal Reserve (Федеральная резервная система США), Survey of Household Economics and Decisionmaking, 2024 |
| Канада | 26% | Доля канадцев, чьё домохозяйство не смогло бы покрыть непредвиденный расход в $500 | Statistics Canada (Статистическое управление Канады), опрос осени 2022 года (последнее найденное нами значение) |
| Великобритания | 26% | Взрослые, которые не смогли бы оплатить непредвиденный, но необходимый расход в £850 (Великобритания без Северной Ирландии) | ONS (Управление национальной статистики Великобритании), Opinions and Lifestyle Survey, июнь 2025 |
| Ирландия | 31.6% | Домохозяйства, не способные справиться с непредвиденными финансовыми расходами (сумма устанавливается относительно национальных доходов) | Eurostat EU-SILC, 2024 |
| Германия | 32.2% | Домохозяйства, не способные справиться с непредвиденными финансовыми расходами (сумма устанавливается относительно национальных доходов) | Eurostat EU-SILC, 2024 |
| Франция | 29.4% | Домохозяйства, не способные справиться с непредвиденными финансовыми расходами (сумма устанавливается относительно национальных доходов) | Eurostat EU-SILC, 2024 |
| Испания | 35.9% | Домохозяйства, не способные справиться с непредвиденными финансовыми расходами (сумма устанавливается относительно национальных доходов) | Eurostat EU-SILC, 2024 |
| Португалия | 28.7% | Домохозяйства, не способные справиться с непредвиденными финансовыми расходами (сумма устанавливается относительно национальных доходов) | Eurostat EU-SILC, 2024 |
| Нидерланды | 16.9% | Домохозяйства, не способные справиться с непредвиденными финансовыми расходами (сумма устанавливается относительно национальных доходов) | Eurostat EU-SILC, 2024 |
| Польша | 22.8% | Домохозяйства, не способные справиться с непредвиденными финансовыми расходами (сумма устанавливается относительно национальных доходов) | Eurostat EU-SILC, 2024 |
Как читать эти цифры
В большинстве этих стран примерно от четверти до трети домохозяйств не смогли бы покрыть непредвиденный расход; средний показатель по ЕС в 2024 году составил 30.0%. Нидерланды - страна с самым низким показателем (16.9%), а Испания - с самым высоким (35.9%). Это не один и тот же вопрос, заданный одинаково, поэтому сравнивать цифры стоит лишь приблизительно: данные по США, Канаде и Великобритании основаны на фиксированных суммах ($400, $500 и £850), о которых спрашивали взрослых, а данные Eurostat относятся к домохозяйствам, и сумма в них устанавливается относительно уровня доходов в каждой стране. Кроме того, цифра по США - наш собственный расчёт, а канадская относится к 2022 году. Для Украины мы не нашли сопоставимого официального опроса, поэтому строки для неё нет.
Что эти цифры действительно показывают - насколько часто у людей нет вообще никакого запаса. Фонд на предстоящие расходы не заменяет сбережения, но меняет задачу: страховой счёт на 12 000 грн, о котором вы знали заранее, - это строка в 2 000 грн в ежемесячном бюджете, а не потрясение. Домохозяйства, которые не могут покрыть неожиданный расход, - это те, для кого предсказуемый счёт превращается в чрезвычайную ситуацию.
Чем может помочь Home Budget Analytics
Фонды на предстоящие расходы начинаются с ваших собственных выписок, и именно здесь помогает Home Budget Analytics. Когда ваши выписки загружены и категоризированы, расходы по категориям за период показывают, какие счета появляются лишь несколько раз в год, определение регулярных платежей находит подписки и годовые списания, о которых вы забыли, а цели накоплений позволяют задать каждому фонду целевую сумму и следить за прогрессом.
Важно чётко понимать ограничения. Приложение не переводит деньги между вашими банковскими счетами и не открывает счета за вас, поэтому ежемесячный перевод вы настраиваете в своём банке, а работает оно по загруженным выпискам, а не по прямому подключению к банку. Оно также не отслеживает инвестиции и чистую стоимость активов.
Частые вопросы
Чем фонд на предстоящие расходы отличается от финансовой подушки безопасности?
Фонд на предстоящие расходы нужен для траты, о которой вы знаете заранее, с определённой суммой и сроком. Подушка безопасности нужна для непредсказуемого, например потери работы или срочного ремонта. Если сначала создать фонды на предстоящие расходы, вам часто приходится реже залезать в подушку безопасности.
Сколько фондов на предстоящие расходы мне нужно?
Начните с двух-трёх, как правило, с самых крупных или ближайших счетов, и добавляйте новые по мере того, как привычка закрепится. Многие домохозяйства останавливаются на нескольких фондах, например на страховку, обслуживание автомобиля, праздники, подарки и расходы на лечение.
Где хранить фонд на предстоящие расходы?
На отдельном накопительном счёте или в отдельной «копилке», либо на одном накопительном счёте с отслеживаемым балансом по каждому фонду. Главное, чтобы деньги были хорошо видны и не смешивались с повседневными тратами.
Что делать, если я не могу позволить себе пополнять все фонды сразу?
Сначала пополняйте фонд на самый крупный или ближайший по сроку счёт, а следующий добавьте, когда этот будет идти по плану. Даже частично пополненный фонд оставляет вам меньшую сумму, которую придётся добавить, когда придёт счёт.
Найдите счета, которые приходят раз в год
Загрузите банковские выписки, чтобы увидеть, какие расходы повторяются лишь несколько раз в год, а затем поставьте цель накопления для каждого - бесплатный пробный период, без привязки карты.
Начать бесплатный пробный период