O seu balanço financeiro anual: uma revisão de fim de ano em seis passos

Porque é que um balanço anual é diferente de uma revisão mensal

Uma revisão mensal diz respeito ao ciclo curto: manteve-se dentro do plano e o que precisa de ser corrigido antes do próximo mês? Um balanço anual dá um passo atrás. Compara este ano com o anterior, olha para os custos anuais e irregulares que só aparecem de vez em quando e pergunta se a sua organização geral continua a adequar-se à sua vida. Um aumento, uma mudança de casa, um novo filho ou uma mudança de emprego podem, cada um por si, desatualizar o orçamento do ano passado sem que se aperceba.

A melhor altura é no final do ano, quando já tem quase doze meses de dados mas ainda não se comprometeu com os números do ano seguinte. Se os seus extratos já estiverem categorizados, a maior parte do trabalho é ler, não escrever.

O balanço financeiro de fim de ano em seis passos

Pode fazê-lo numa folha de cálculo ou numa aplicação, e os passos são os mesmos:

• Reúna os extratos dos últimos 12 meses de todas as contas e cartões e certifique-se de que cada transação tem uma categoria. Deixe de fora dos totais as transferências entre as suas próprias contas e os pagamentos do cartão de crédito, para que nada seja contado duas vezes.
• Compare cada categoria com o ano anterior, se tiver esses dados, ou com a primeira metade deste ano, se não os tiver. Anote as três categorias que mais cresceram, em percentagem e em valor. É aqui que a inflação de estilo de vida e os aumentos de preços aparecem, e costuma ser mais revelador do que o total geral.
• Reveja os pagamentos recorrentes: subscrições, quotas, seguros e tudo o que é cobrado mensal ou anualmente. Para cada um, pergunte se o usou nos últimos três meses e cancele ou renegoceie o que não usou. Verifique também as cobranças anuais, que são as mais fáceis de esquecer.
• Verifique a sua rede de segurança e as suas dívidas. Calcule quantos meses de despesas essenciais o seu fundo de emergência cobre e liste cada dívida com o respetivo saldo e taxa de juro, para saber qual amortizar primeiro e se os saldos desceram ao longo do ano.
• Reveja os seus objetivos. Anote quais os objetivos de poupança que alcançou, quais ficaram para trás e porquê, e depois liste as grandes despesas já conhecidas do próximo ano, como renovações de seguros, viagens, arranjos no carro ou custos escolares, atribuindo a cada uma um valor mensal de reserva.
• Defina os números do próximo ano. Parta dos gastos reais deste ano por categoria, ajuste para mudanças já conhecidas, como a renda, um aumento salarial ou uma subida de preços, atribua valores aos seus objetivos e marque no calendário uma revisão mensal curta, para que o plano não fique desatualizado.

A que velocidade subiram os preços em 10 países?

Como ler estes números

No último ano civil completo, os preços oficiais no consumidor subiram entre 0.7% em França e 3.4% no Reino Unido, com a maioria dos países entre 2% e 3%. Estes são os valores de fim de ano mais recentes que conseguimos obter para os dez países. Os valores dos Estados Unidos, do Canadá e do Reino Unido usam índices nacionais, enquanto os restantes usam o índice harmonizado europeu, por isso compare as linhas com algum cuidado. Para a Ucrânia não encontrámos uma série oficial comparável, pelo que não há uma linha para este país.

O ponto importante para o seu balanço é que uma taxa oficial é uma média. A inflação de um agregado familiar pode ficar muito acima ou abaixo dela, consoante a maior parte do dinheiro vá para a renda, a alimentação, os combustíveis ou os cuidados com os filhos. Por isso, use a tabela como referência para o segundo passo: se uma das suas categorias cresceu muito mais do que a taxa geral, merece um olhar mais atento, e se o seu gasto total cresceu aproximadamente ao ritmo dos preços, a maior parte da variação não resultou das suas escolhas.

Onde entra o Home Budget Analytics

O balanço anual depende de ter um ano de extratos categorizados, e é isso que o Home Budget Analytics constrói a partir dos ficheiros que carrega. Os gastos por categoria ao longo do tempo permitem comparar meses e anos lado a lado, a deteção de pagamentos recorrentes lista as subscrições e os encargos fixos para a auditoria do terceiro passo, os orçamentos por categoria são o lugar onde ficam os números do próximo ano e os objetivos de poupança acompanham as metas do quinto passo.

Convém conhecer os limites. A aplicação trabalha com os extratos que carrega, e não com uma ligação bancária em tempo real, pelo que o balanço só é tão completo quanto os ficheiros que adicionar, e não acompanha investimentos nem património líquido. Decidir o que cortar, manter ou alterar continua a ser um juízo seu; a aplicação limita-se a pôr o ano à sua frente num só lugar.