Votre bilan financier annuel : faire le point en fin d'année en six étapes

Pourquoi un bilan annuel est différent d'un bilan mensuel

Un bilan mensuel concerne la boucle courte : avez-vous respecté le plan, et que faut-il corriger avant le mois prochain ? Un bilan annuel prend du recul. Il compare cette année à la précédente, examine les coûts annuels ou irréguliers qui n'apparaissent que quelques fois, et se demande si votre organisation globale correspond encore à votre vie. Une augmentation, un déménagement, l'arrivée d'un enfant ou un changement d'emploi peuvent chacun rendre le budget de l'an dernier obsolète sans que vous vous en aperceviez.

Le meilleur moment se situe en fin d'année, quand vous disposez de près de douze mois de données mais ne vous êtes pas encore engagé sur les chiffres de l'année suivante. Si vos relevés sont déjà classés par catégories, l'essentiel du travail consiste à lire, pas à saisir.

Le bilan financier de fin d'année en six étapes

Vous pouvez le faire dans un tableur ou dans une appli, et les étapes sont les mêmes :

• Rassemblez les relevés des 12 derniers mois de tous vos comptes et cartes, et assurez-vous que chaque transaction a une catégorie. Laissez de côté les virements entre vos propres comptes et les paiements de carte de crédit dans les totaux, pour que rien ne soit compté deux fois.
• Comparez chaque catégorie avec l'année précédente si vous l'avez, ou avec le premier semestre de cette année sinon. Notez les trois catégories qui ont le plus augmenté, en pourcentage et en montant. C'est là que se montrent le lifestyle creep et les hausses de prix, et c'est généralement plus instructif que le total global.
• Passez en revue les paiements récurrents : abonnements, adhésions, assurances et tout ce qui est facturé chaque mois ou chaque année. Pour chacun, demandez-vous si vous l'avez utilisé au cours des trois derniers mois, et résiliez ou renégociez ce que vous n'avez pas utilisé. Vérifiez aussi les prélèvements annuels, car ce sont les plus faciles à oublier.
• Vérifiez votre filet de sécurité et vos dettes. Calculez combien de mois de dépenses essentielles votre fonds d'urgence couvre, et listez chaque dette avec son solde et son taux d'intérêt, pour savoir laquelle rembourser en premier et si les soldes ont baissé au cours de l'année.
• Faites le point sur vos objectifs. Notez quels objectifs d'épargne vous avez atteints, lesquels ont pris du retard et pourquoi, puis listez les grosses dépenses connues de l'an prochain, comme les renouvellements d'assurance, les voyages, les travaux sur la voiture ou les frais de scolarité, et attribuez à chacune un montant mensuel à mettre de côté.
• Fixez les chiffres de l'an prochain. Partez des dépenses réelles de cette année par catégorie, ajustez pour les changements connus comme le loyer, une augmentation ou une hausse de prix, attribuez des montants à vos objectifs, et inscrivez un court bilan mensuel dans votre calendrier pour que le plan ne se périme pas.

À quelle vitesse les prix ont-ils augmenté dans 10 pays ?

Comment lire ces chiffres

Sur la dernière année civile complète, les prix à la consommation officiels ont augmenté de 0.7% en France à 3.4% au Royaume-Uni, la plupart des pays se situant entre 2% et 3%. Ce sont les derniers chiffres de fin d'année que nous avons pu trouver pour les dix pays. Les chiffres des États-Unis, du Canada et du Royaume-Uni reposent sur des indices nationaux, tandis que les autres utilisent l'indice européen harmonisé : comparez donc les lignes avec prudence. Pour l'Ukraine, nous n'avons pas trouvé de série officielle comparable, il n'y a donc pas de ligne correspondante.

Ce qu'il faut retenir pour votre bilan, c'est qu'un taux officiel est une moyenne. L'inflation propre à un foyer peut être bien supérieure ou inférieure, selon que l'essentiel de son argent part dans le loyer, l'alimentation, le carburant ou la garde d'enfants. Servez-vous donc du tableau comme d'un repère pour l'étape deux : si l'une de vos catégories a augmenté bien plus que le taux général, elle mérite un examen plus attentif, et si vos dépenses totales ont augmenté à peu près comme les prix, l'essentiel de la variation ne venait pas de vos choix.

Où Home Budget Analytics trouve sa place

Le bilan annuel suppose d'avoir une année de relevés classés par catégories, ce que Home Budget Analytics construit à partir de vos imports. Les dépenses par catégorie dans le temps vous permettent de comparer les mois et les années côte à côte, la détection des paiements récurrents liste les abonnements et les prélèvements fixes pour l'audit de l'étape trois, les budgets par catégorie accueillent les chiffres de l'an prochain, et les objectifs d'épargne suivent les cibles de l'étape cinq.

Il faut en connaître les limites. L'appli travaille à partir des relevés que vous importez plutôt que d'une connexion bancaire en direct : le bilan n'est donc complet que dans la mesure des fichiers que vous ajoutez, et elle ne suit ni les investissements ni le patrimoine net. Décider quoi couper, garder ou changer reste votre jugement ; l'appli se contente de vous mettre l'année sous les yeux au même endroit.