Comment catégoriser ses transactions bancaires (et arrêter de tout retrier chaque mois)

Pourquoi la catégorisation est l'étape qui rend un budget utile

Un mois de transactions, c'est une longue liste de noms de commerçants, dont beaucoup sont cryptiques. Tant que chaque ligne n'a pas de catégorie, impossible de dire si vos sorties au restaurant ont augmenté, à combien se montent vos abonnements, ou si le dépassement du mois vient d'un gros achat ou d'une centaine de petits. Ce sont les catégories qui vous permettent de comparer ce mois-ci avec le mois dernier, et qui permettent à un budget de dire quoi que ce soit.

La plupart des gens butent sur trois points. Ils inventent trop de catégories et renoncent à les entretenir. Ils classent le même commerçant différemment d'un mois à l'autre, si bien que les totaux dérivent. Ou ils traitent chaque transaction comme si elle avait la même importance, alors qu'une courte liste de commerçants récurrents représente généralement l'essentiel des lignes. La méthode ci-dessous est conçue pour éviter ces trois écueils.

Comment catégoriser un relevé bancaire en cinq étapes

Vous pouvez le faire dans une feuille de calcul ou dans une application, et les étapes sont les mêmes :

• Commencez avec 8 à 12 grandes catégories, comme logement, courses, restaurants, transports, santé, abonnements, achats, épargne et autres. Les enquêtes officielles sur le budget des ménages dans l'UE répartissent toutes les dépenses en seulement 12 grands groupes, ce qui montre bien qu'il n'est pas nécessaire d'en avoir des dizaines.
• Triez le relevé par montant et catégorisez d'abord les commerçants les plus importants et les plus fréquents. Quelques lignes de loyer, de factures, de supermarché et de transports couvrent généralement l'essentiel de l'argent, et vous pouvez laisser la longue traîne des petits achats ponctuels dans "autres" pour plus tard.
• Transformez chaque décision en règle : ce commerçant va toujours dans cette catégorie. Une règle signifie que vous décidez une seule fois, et que le même commerçant est ensuite classé correctement chaque mois, ce qui est tout l'intérêt de la démarche.
• Traitez volontairement les lignes délicates. Un supermarché qui vend aussi des articles ménagers, une place de marché qui vend de tout, et un service de paiement qui masque le vrai commerçant sont les lignes qui brouillent vos catégories. Choisissez une catégorie par défaut pour chacun, et ne scindez ou ne reclassez que lorsque le montant est assez important pour compter.
• Gardez les virements, les remboursements et les paiements de carte en dehors de vos dépenses. Déplacer de l'argent entre vos propres comptes et régler une carte de crédit ne sont pas des dépenses, et les compter deux fois est la raison la plus courante pour laquelle un total paraît trop élevé.

La part des plus grosses catégories dans 10 pays

Comment lire ces chiffres

La tendance est plus utile que n'importe quel chiffre isolé. Le logement est la plus grosse de ces deux catégories dans chaque ligne, et le logement et les transports réunis représentent environ 41 % à 51 % des dépenses dans les neuf lignes aux définitions comparables (la mesure britannique est plus étroite). C'est pourquoi bien classer ces deux catégories compte davantage que se tourmenter pour un café. Si le loyer, les factures et les transports sont correctement triés, l'essentiel de votre budget est déjà catégorisé.

Considérez le tableau comme un point de repère, pas comme un objectif. Les sources définissent les catégories de façon légèrement différente, les chiffres européens proviennent d'une enquête de 2020, année de pandémie où les transports et les repas au restaurant étaient exceptionnellement bas, et un foyer avec un crédit immobilier, une voiture ou une famille nombreuse sera très loin de toute moyenne. Pour l'Ukraine, nous n'avons pas trouvé de ventilation officielle récente comparable, il n'y a donc pas de ligne correspondante. Ce qui compte, c'est que vos propres catégories restent les mêmes d'un mois à l'autre.

Où Home Budget Analytics trouve sa place

Home Budget Analytics est construit autour de l'étape des règles. Vous importez vos relevés, les doublons sont supprimés, et chaque transaction se voit proposer une catégorie à partir de règles que vous validez, sans IA opaque qui décide de votre argent. Une fois une règle validée, le même commerçant est classé automatiquement la prochaine fois qu'il apparaît, si bien qu'après la première revue, chaque mois se résume surtout à une vérification rapide. Les dépenses par catégorie dans le temps, les budgets par catégorie et la détection des paiements récurrents reposent tous sur ces catégories.

Il est bon d'en connaître les limites. L'application fonctionne à partir de fichiers de relevés plutôt que d'une connexion bancaire en direct, la catégorisation se fait donc au moment de l'import, et elle ne suit ni les investissements ni le patrimoine net. Pour comparer le tri manuel et le tri automatique en termes de temps et de précision, consultez l'article associé ci-dessous.