Как категоризировать банковские операции (и не пересортировывать их каждый месяц)

Почему именно категоризация делает бюджет полезным

Операции за месяц - это длинный список названий продавцов, многие из которых малопонятны. Пока у каждой строки нет категории, вы не можете сказать, выросли ли траты на рестораны, во что складываются ваши подписки и откуда взялся перерасход за месяц: из одной крупной покупки или из сотни мелких. Именно категории позволяют сравнивать этот месяц с прошлым и именно благодаря им бюджет вообще что-то говорит.

Чаще всего люди спотыкаются о три вещи. Они придумывают слишком много категорий и не справляются с их поддержкой. Они относят одного и того же продавца к разным категориям в разные месяцы, из-за чего итоги расходятся. Или считают все операции одинаково важными, хотя на самом деле небольшой список регулярных продавцов обычно даёт большую часть строк. Метод ниже построен так, чтобы избежать всех трёх проблем.

Как категоризировать банковскую выписку за пять шагов

Это можно делать и в таблице, и в приложении - шаги одинаковы:

• Начните с 8-12 крупных категорий, например: жильё, продукты, питание вне дома, транспорт, здоровье, подписки, покупки, сбережения и прочее. Официальные обследования бюджетов домохозяйств в ЕС делят все расходы всего на 12 групп верхнего уровня - это хороший признак того, что вам не нужны десятки категорий.
• Отсортируйте выписку по сумме и в первую очередь категоризируйте самых крупных и самых частых продавцов. Несколько строк с арендой, коммунальными платежами, супермаркетом и транспортом обычно покрывают большую часть денег, а длинный хвост мелких разовых покупок можно пока оставить в категории «прочее».
• Превращайте каждое решение в правило: этот продавец всегда относится к этой категории. Правило означает, что вы решаете один раз, а затем этот продавец автоматически попадает в нужную категорию каждый месяц - в этом и весь смысл.
• Разбирайте неудобные строки осознанно. Супермаркет, который заодно продаёт товары для дома, маркетплейс, где продаётся всё подряд, и платёжный сервис, скрывающий настоящего продавца, - именно такие строки размывают ваши категории. Выберите для каждого вариант по умолчанию и разбивайте или переносите операцию в другую категорию, только если сумма достаточно велика, чтобы это имело значение.
• Не включайте в расходы переводы, возвраты и платежи по картам. Перевод денег между собственными счетами и погашение кредитной карты - это не расходы, а учёт одних и тех же денег дважды - самая частая причина, по которой итог выглядит завышенным.

Как выглядят крупнейшие категории расходов в 10 странах

Как читать эти цифры

Закономерность полезнее любой отдельной цифры. Жильё - более крупная из этих двух категорий в каждой строке, а жильё и транспорт вместе занимают примерно от 41% до 51% расходов в девяти строках с сопоставимыми определениями (британский показатель уже). Поэтому правильно разобрать именно эти две категории важнее, чем мучиться над кофейней. Если аренда, коммунальные платежи и транспорт отнесены верно, большая часть вашего бюджета уже категоризирована.

Относитесь к таблице как к проверке здравого смысла, а не как к цели. Источники определяют категории немного по-разному, европейские данные взяты из обследования 2020 года, пришедшегося на пандемию, когда расходы на транспорт и питание вне дома были необычно низкими, а домохозяйство с ипотекой, автомобилем или большой семьёй будет далеко от любого среднего значения. По Украине мы не нашли сопоставимой недавней официальной разбивки, поэтому строки для неё нет. Важно другое: чтобы ваши собственные категории оставались одинаковыми из месяца в месяц.

Какую роль играет Home Budget Analytics

Home Budget Analytics построен вокруг шага с правилами. Вы загружаете выписки, дубликаты операций удаляются, а для каждой операции предлагается категория на основе правил, которые вы подтверждаете, - без «чёрного ящика» с ИИ, решающего за вас, как распоряжаться деньгами. Как только вы подтвердили правило, тот же продавец автоматически попадает в нужную категорию при следующем появлении, поэтому после первого разбора каждый месяц сводится в основном к быстрой проверке. Расходы по категориям во времени, бюджеты по категориям и распознавание регулярных платежей опираются именно на эти категории.

Об ограничениях стоит знать. Приложение работает с файлами выписок, а не с живым подключением к банку, поэтому категоризация происходит в момент загрузки, а инвестиции и чистый капитал оно не отслеживает. О том, как ручная и автоматическая сортировка соотносятся по времени и точности, читайте в связанной статье ниже.