Чистый капитал для начинающих: как посчитать за 15 минут

Что такое чистый капитал и чем он не является

Чистый капитал - это ваши активы минус ваши обязательства. Активы - это то, чем вы владеете и что имеет стоимость: деньги на банковских счетах, накопления, инвестиции, пенсионные счета, рыночная стоимость жилья, которое вам принадлежит, автомобиль, который вы могли бы продать. Обязательства - это то, что вы должны: ипотека, автокредит, студенческие кредиты, задолженность по кредитным картам, деньги, взятые в долг у родных.

Это не ваш доход и не остаток на накопительном счёте. Человек с высокой зарплатой может иметь чистый капитал около нуля, если всё тратит или несёт много долгов, а скромно зарабатывающий, но стабильно откладывающий человек может накопить большую сумму. Чистый капитал бывает и отрицательным, особенно в начале карьеры при студенческих кредитах или вскоре после покупки жилья. Это обычное дело, а важно то, в какую сторону он движется.

Как посчитать за 15 минут

Вам понадобятся список, калькулятор и свежие остатки по счетам. Достаточно таблицы:

• Перечислите свои активы с сегодняшней стоимостью: наличные и текущие счета, накопления, инвестиции, пенсионные счета, а также реалистичную цену продажи жилья, автомобиля или других ценных вещей. Если не уверены, берите осторожную цифру, а не оптимистичную.
• Перечислите все обязательства с сегодняшним остатком: ипотека, автокредиты и студенческие кредиты, кредитные карты, потребительские займы. Берите сумму, которую вы были бы должны, если бы погасили всё сегодня, а не ежемесячный платёж.
• Вычтите сумму обязательств из суммы активов. Если ваши активы в сумме составляют 480 000 грн, а долги - 320 000 грн, ваш чистый капитал равен 160 000 грн.
• Запишите дату и результат и сохраните список. Первое число важно меньше, чем следующие: смысл в сравнении, поэтому повторяйте тот же список каждые три месяца.

Медианный чистый капитал домохозяйства по странам

Как читать эти цифры

Это намеренно медианы, то есть «среднее по положению» домохозяйство. В США среднее арифметическое чистого капитала в том же обследовании составило около $1,24 млн - больше чем в пять раз выше медианы, потому что небольшое число очень богатых домохозяйств тянет среднее вверх. Медиана лучше показывает типичное домохозяйство.

Воспринимайте таблицу как контекст, а не как цель. Большинство различий объясняется владением жильём: по обследованию еврозоны, собственное основное жильё есть лишь примерно у 42% домохозяйств в Германии, против примерно 72% в Испании и 71% в Португалии, и это одна из главных причин, почему медиана в Германии ниже. Кроме того, показатели учитывают разные вещи (обследование еврозоны не включает государственные и профессиональные пенсионные права, британская цифра включает частные пенсионные накопления), относятся к разным годам, а польское обследование самое старое. Для Украины сопоставимого официального обследования благосостояния домохозяйств мы не нашли, поэтому строки для неё нет. Ваше собственное число важно меньше, чем то, растёт ли оно.

Где здесь ваши банковские выписки

Ваш чистый капитал меняется лишь по нескольким причинам: вы откладываете или перерасходуете, гасите долги или меняется стоимость того, чем вы владеете. Первые две причины видны в банковских выписках. Деньги, остающиеся каждый месяц, платежи по кредитам и остатки по кредитным картам - всё это видно в ваших операциях, и это именно та часть, которой вы управляете.

Home Budget Analytics сам не отслеживает чистый капитал, а также не отслеживает инвестиции и стоимость недвижимости. Он занимается месячной стороной: категоризированные расходы, сколько вы действительно отложили и ваш прогресс к целям. Добавьте к этому ежеквартальный список чистого капитала в таблице - и вы увидите и причину (ежемесячный денежный поток), и результат (чистый капитал).