Nettovermogen voor beginners: zo bereken je het in 15 minuten

Wat nettovermogen is, en wat niet

Nettovermogen is je bezittingen min je schulden. Bezittingen zijn dingen die je hebt en die waarde hebben: geld op bankrekeningen, spaargeld, beleggingen, pensioenrekeningen, de marktwaarde van een woning die van jou is, een auto die je zou kunnen verkopen. Schulden zijn wat je verschuldigd bent: een hypotheek, een autolening, studieschulden, creditcardsaldo's, geld dat je van familie hebt geleend.

Het is niet je inkomen en ook niet je spaarsaldo. Iemand met een hoog salaris kan een nettovermogen rond nul hebben als hij of zij alles uitgeeft of veel schulden heeft, en iemand met een bescheiden inkomen die gestaag spaart, kan een groot nettovermogen opbouwen. Nettovermogen kan ook negatief zijn, vooral vroeg in je loopbaan met studieschulden of kort na de aankoop van een woning. Dat komt vaak voor, en waar het om gaat is de richting waarin het beweegt.

Zo bereken je het in 15 minuten

Je hebt een lijst, een rekenmachine en je meest recente saldo's nodig. Een spreadsheet is genoeg:

• Zet je bezittingen op een rij met de waarde van vandaag: contant geld en betaalrekeningen, spaargeld, beleggingen, pensioenrekeningen en de realistische verkoopprijs van je woning, auto of andere waardevolle spullen. Gebruik bij twijfel een voorzichtig bedrag, geen hoopvol bedrag.
• Zet elke schuld op een rij met het saldo van vandaag: hypotheek, auto- en studieleningen, creditcards, persoonlijke leningen. Gebruik het bedrag dat je verschuldigd zou zijn als je vandaag alles aflost, niet de maandelijkse betaling.
• Trek het totaal van je schulden af van het totaal van je bezittingen. Als je bezittingen samen € 36.000 zijn en je schulden € 24.000, is je nettovermogen € 12.000.
• Noteer de datum en het resultaat, en bewaar de lijst. Het eerste getal telt minder dan de volgende: het gaat om vergelijken, dus herhaal dezelfde lijst elke drie maanden.

Mediaan nettovermogen van huishoudens per land

Hoe lees je die cijfers

Dit zijn bewust medianen: het middelste huishouden. In de Verenigde Staten was het gemiddelde nettovermogen in hetzelfde onderzoek ongeveer $1,24 miljoen, meer dan vijf keer de mediaan, omdat een klein aantal zeer rijke huishoudens het gemiddelde omhoogtrekt. De mediaan geeft een beter beeld van een typisch huishouden.

Zie de tabel als context, niet als doel. Eigen woningbezit verklaart de meeste verschillen: in het onderzoek voor het eurogebied bezit slechts ongeveer 42% van de huishoudens in Duitsland de eigen woning, tegen ongeveer 72% in Spanje en 71% in Portugal, en dat is een belangrijke reden dat de mediaan in Duitsland lager ligt. De cijfers tellen ook verschillende dingen mee (het onderzoek voor het eurogebied laat openbare pensioenen en bedrijfspensioenen buiten beschouwing, het Britse cijfer omvat vermogen in particuliere pensioenen), ze komen uit verschillende jaren en het Poolse onderzoek is het oudste. Voor Oekraïne vonden we geen vergelijkbaar officieel onderzoek naar het vermogen van huishoudens, dus daar staat geen rij voor. Je eigen getal telt minder dan de vraag of het stijgt.

Waar je bankafschriften passen

Je nettovermogen verandert maar om een paar redenen: je spaart of geeft te veel uit, je lost schulden af, of de waarde van wat je bezit beweegt. De eerste twee zie je terug in je bankafschriften. Het geld dat elke maand overblijft, aflossingen en creditcardsaldo's zijn allemaal zichtbaar in je transacties, en dat is het deel dat je zelf in de hand hebt.

Home Budget Analytics houdt zelf geen nettovermogen bij, en ook geen beleggingen of woningwaarden. Wat de app wel doet is de maandelijkse kant: gecategoriseerde uitgaven, wat je echt hebt gespaard en je voortgang naar je doelen. Combineer dat met een driemaandelijkse nettovermogenlijst in een spreadsheet en je ziet zowel de oorzaak (de maandelijkse kasstroom) als het resultaat (je nettovermogen).