Wartość netto majątku dla początkujących: jak ją obliczyć w 15 minut

Czym jest wartość netto majątku, a czym nie jest

Majątek netto to Twoje aktywa minus zobowiązania. Aktywa to wszystko, co posiadasz i co ma wartość: pieniądze na kontach bankowych, oszczędności, inwestycje, konta emerytalne, rynkowa wartość mieszkania lub domu, które jest Twoje, samochód, który mógłbyś sprzedać. Zobowiązania to to, co jesteś winien: kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, kredyty studenckie, salda na kartach kredytowych, pieniądze pożyczone od rodziny.

To nie jest Twój dochód ani saldo oszczędności. Ktoś z wysoką pensją może mieć majątek netto bliski zera, jeśli wydaje wszystko lub ma dużo długów, a osoba z przeciętnymi zarobkami, która systematycznie oszczędza, może zbudować duży. Majątek netto może być też ujemny, zwłaszcza na początku kariery, gdy spłaca się kredyty studenckie, albo krótko po zakupie mieszkania. To częste i liczy się przede wszystkim kierunek, w którym zmierza.

Jak go obliczyć w 15 minut

Potrzebujesz listy, kalkulatora i aktualnych sald. Wystarczy arkusz kalkulacyjny:

• Wypisz swoje aktywa z dzisiejszą wartością: gotówkę i rachunki bieżące, oszczędności, inwestycje, konta emerytalne oraz realistyczną cenę sprzedaży mieszkania, samochodu i innych cennych rzeczy. Gdy nie masz pewności, przyjmij ostrożną kwotę, a nie życzeniową.
• Wypisz wszystkie zobowiązania z dzisiejszym saldem: kredyt hipoteczny, kredyty samochodowy i studenckie, karty kredytowe, pożyczki osobiste. Wpisz kwotę, którą byś był winien, gdybyś spłacił wszystko dzisiaj, a nie miesięczną ratę.
• Odejmij sumę zobowiązań od sumy aktywów. Jeśli Twoje aktywa to razem 90 000 zł, a długi 60 000 zł, Twój majątek netto wynosi 30 000 zł.
• Zapisz datę i wynik, a listę zachowaj. Pierwsza liczba jest mniej ważna niż kolejne: chodzi o porównywanie, więc powtarzaj tę samą listę co trzy miesiące.

Mediana majątku netto gospodarstwa domowego według kraju

Jak czytać te liczby

Celowo podajemy mediany, czyli wartość środkowego gospodarstwa domowego. W Stanach Zjednoczonych średni majątek netto w tym samym badaniu wynosił około 1,24 mln $, czyli ponad pięciokrotnie więcej niż mediana, bo niewielka liczba bardzo zamożnych gospodarstw zawyża średnią. Mediana lepiej oddaje obraz typowego gospodarstwa domowego.

Traktuj tabelę jako kontekst, a nie cel. Większość różnic wynika z posiadania własnego mieszkania: w badaniu dla strefy euro własny główny dom ma tylko około 42% gospodarstw w Niemczech, wobec około 72% w Hiszpanii i 71% w Portugalii, co w dużej mierze tłumaczy niższą medianę w Niemczech. Te dane liczą też różne rzeczy (badanie dla strefy euro pomija publiczne i zakładowe uprawnienia emerytalne, a wartość brytyjska obejmuje prywatne oszczędności emerytalne), pochodzą z różnych lat, a polskie badanie jest najstarsze. Dla Ukrainy nie znaleźliśmy porównywalnego oficjalnego badania majątku gospodarstw domowych, więc nie ma dla niej wiersza. Twoja własna liczba ma mniejsze znaczenie niż to, czy rośnie.

Gdzie w tym wszystkim są Twoje wyciągi bankowe

Twój majątek netto zmienia się z kilku powodów: oszczędzasz albo wydajesz za dużo, spłacasz dług albo zmienia się wartość tego, co posiadasz. Dwa pierwsze widać w wyciągach bankowych. Pieniądze, które zostają co miesiąc, raty kredytów i salda kart kredytowych są widoczne w Twoich transakcjach i to właśnie ta część zależy od Ciebie.

Home Budget Analytics nie śledzi samego majątku netto, nie śledzi też inwestycji ani wartości nieruchomości. Zajmuje się stroną miesięczną: skategoryzowanymi wydatkami, tym, ile faktycznie udało Ci się odłożyć, i postępami w realizacji celów. Połącz to z kwartalną listą majątku netto w arkuszu, a zobaczysz zarówno przyczynę (miesięczny przepływ pieniędzy), jak i wynik (majątek netto).