Analyser ses relevés bancaires : les sept chiffres à en tirer

Ce qu'une analyse de relevé bancaire doit faire, et ne pas faire

Une bonne analyse fait trois choses : elle lit vos transactions de façon fiable, elle range chacune dans une catégorie, et elle les résume dans le temps pour que vous puissiez comparer un mois ou une année avec une autre. La première étape est la plus importante, car chaque chiffre qui en découle ne vaut que ce que valent les données. Des lignes en double, des périodes manquantes ou un paiement de carte de crédit compté comme une dépense fausseront discrètement tous vos totaux.

Ce qu'elle ne doit pas faire, c'est décider à votre place. Les totaux vous disent ce qui s'est passé. Choisir ce qu'il faut réduire, garder ou changer relève d'un jugement personnel, et un outil qui vous donne des chiffres clairs est plus utile qu'un outil qui vous donne des conseils péremptoires.

Sept chiffres à tirer de vos relevés

Calculez-les pour les 12 derniers mois et, si possible, pour les 12 mois précédents :

• Revenus totaux face aux dépenses totales, mois par mois. L'écart correspond à ce que vous avez épargné ou emprunté, et la vue mensuelle montre quels mois ont été serrés.
• Votre taux d'épargne : la part des revenus qui reste après les dépenses. C'est le meilleur résumé de l'année, et il est bien plus parlant que n'importe quelle catégorie prise isolément.
• Les dépenses par catégorie, et la part prise par vos trois plus grosses. Le logement, l'alimentation et les transports décident généralement de l'année, donc un changement à ce niveau pèse plus que le grignotage de petits postes.
• Charges fixes et charges flexibles. Le loyer, les assurances et les remboursements de prêt sont difficiles à modifier rapidement, contrairement aux courses, aux restaurants et aux achats. Cette répartition indique la marge de manœuvre réelle dont vous disposez.
• Le total de vos paiements récurrents. Additionnez abonnements, adhésions et ordres permanents. La somme est souvent plus élevée que ce que suggère chaque ligne prise séparément.
• Vos principaux commerçants et vos plus grosses transactions. Une poignée de noms et quelques gros paiements représentent souvent une grande partie de l'argent : c'est donc là qu'il faut regarder en premier.
• Les frais et les intérêts. Frais bancaires, agios, intérêts de carte et frais de change passent facilement inaperçus ligne par ligne, mais se totalisent simplement dès qu'ils ont leur propre catégorie.

Comment analyser vos relevés en cinq étapes

Les étapes sont les mêmes dans un tableur ou dans une application :

• Rassemblez 12 mois de relevés pour chaque compte et chaque carte que vous utilisez, sous forme de fichiers téléchargés plutôt que de captures d'écran. Oublier un compte est la raison la plus fréquente d'un total qui paraît faux.
• Supprimez les doublons et les chevauchements. Si deux fichiers de relevés couvrent les mêmes jours, les mêmes transactions apparaîtront deux fois : vérifiez donc les périodes et nettoyez le chevauchement avant d'additionner quoi que ce soit.
• Retirez les virements et les paiements de carte. Déplacer de l'argent entre vos propres comptes et régler une carte de crédit ne sont pas des dépenses, et les compter gonfle à la fois les revenus et les dépenses.
• Catégorisez chaque transaction à l'aide de règles, pour qu'un même commerçant atterrisse toujours dans la même catégorie. Commencez par les commerçants les plus importants et les plus fréquents, et laissez les petits restes dans une catégorie "autres".
• Résumez et comparez. Calculez les sept chiffres pour chaque mois, puis comparez cette période avec la précédente. L'évolution dans le temps en dit plus que n'importe quel total isolé.

Que faire de ces chiffres

Choisissez un ou deux changements, pas dix. Si votre taux d'épargne est plus bas que vous ne le souhaitez, regardez d'abord la plus grosse catégorie et les paiements récurrents, car c'est là que se trouve le plus d'argent pour le moins d'effort. Si la ligne des frais est plus élevée que prévu, interrogez votre banque sur un autre type de compte ou sur une exonération de frais.

Transformez ensuite le résultat en plan : fixez un budget par catégorie à partir de ce que vous avez réellement dépensé, donnez un objectif à votre épargne, et refaites l'analyse chaque mois ou chaque trimestre. L'intérêt d'une analyse n'est pas le rapport ponctuel, c'est de pouvoir constater si la période suivante est meilleure.

Où Home Budget Analytics trouve sa place

Home Budget Analytics réalise les étapes ci-dessus à partir de vos propres relevés. Vous importez les fichiers de votre banque, les doublons sont supprimés, les catégories viennent de règles que vous validez plutôt que d'une boîte noire, et les dépenses par catégorie dans le temps, les budgets par catégorie, les objectifs d'épargne et la détection des paiements récurrents reposent sur ces données. Si vous donnez aux frais leur propre catégorie, vous voyez leur total comme n'importe quelle autre ligne.

Il est bon d'en connaître les limites. L'application fonctionne à partir des relevés que vous importez plutôt que d'une connexion bancaire en direct, la vue est donc aussi à jour que votre dernier import. Elle ne suit ni les investissements ni le patrimoine net, elle ne vous dit pas quoi faire des chiffres, et il n'existe pas d'application mobile native.