Kontoauszüge analysieren: sieben Kennzahlen, die du herausziehen solltest

Was eine Kontoauszug-Analyse leisten sollte und was nicht

Eine gute Analyse tut drei Dinge: Sie liest deine Umsätze zuverlässig ein, ordnet jeden einer Kategorie zu und fasst alles über die Zeit zusammen, sodass du einen Monat oder ein Jahr mit einem anderen vergleichen kannst. Der erste Schritt zählt am meisten, denn jede Zahl danach ist nur so gut wie die Daten. Doppelte Zeilen, fehlende Zeiträume oder eine Kreditkartenzahlung, die als Ausgabe zählt, verfälschen still und leise jede Summe.

Was sie nicht tun sollte, ist, dir die Entscheidungen abzunehmen. Die Summen sagen dir, was passiert ist. Was du kürzen, behalten oder ändern willst, ist eine persönliche Abwägung, und eine Analyse mit klaren Zahlen ist nützlicher als eine mit selbstsicheren Ratschlägen.

Sieben Kennzahlen, die du aus deinen Kontoauszügen ziehen solltest

Berechne sie für die letzten 12 Monate und, wenn möglich, für die 12 Monate davor:

• Gesamteinnahmen im Vergleich zu den Gesamtausgaben, Monat für Monat. Die Differenz ist das, was du gespart oder dir geliehen hast, und die Monatsansicht zeigt, in welchen Monaten das Geld knapp wurde.
• Deine Sparquote: der Anteil des Einkommens, der nach den Ausgaben übrig bleibt. Sie ist die beste Einzelzahl, um das Jahr zusammenzufassen, und aussagekräftiger als jede einzelne Kategorie.
• Ausgaben nach Kategorie und der Anteil deiner drei größten. Wohnen, Essen und Verkehr entscheiden meist über das Jahr, deshalb bringt eine Veränderung dort mehr, als bei Kleinigkeiten zu sparen.
• Fixkosten im Vergleich zu flexiblen Kosten. Miete, Versicherungen und Kreditraten lassen sich nicht schnell ändern, Lebensmittel, Essen gehen und Shopping dagegen schon. Die Aufteilung zeigt dir, wie viel Spielraum du wirklich hast.
• Die Summe deiner wiederkehrenden Zahlungen. Rechne Abos, Mitgliedschaften und Daueraufträge zusammen. Das Ergebnis ist oft höher, als jede einzelne Zeile vermuten lässt.
• Deine größten Händler und größten Einzelzahlungen. Eine Handvoll Namen und ein paar große Beträge machen meist einen Großteil des Geldes aus, also schau dort zuerst hin.
• Gebühren und Zinsen. Kontoführungsgebühren, Dispozinsen, Kartenzinsen und Fremdwährungskosten übersieht man zeilenweise leicht, aber sie lassen sich einfach addieren, sobald sie eine eigene Kategorie haben.

So analysierst du deine Kontoauszüge in fünf Schritten

Die Schritte sind in einer Tabelle und in einer App dieselben:

• Sammle 12 Monate Kontoauszüge von jedem Konto und jeder Karte, die du nutzt, als heruntergeladene Dateien statt als Screenshots. Ein vergessenes Konto ist der häufigste Grund, warum eine Summe nicht stimmt.
• Entferne Duplikate und Überschneidungen. Wenn zwei Auszugsdateien dieselben Tage abdecken, tauchen dieselben Umsätze doppelt auf. Prüfe also die Zeiträume und bereinige die Überschneidung, bevor du etwas addierst.
• Nimm Überweisungen und Kartenzahlungen heraus. Geld zwischen deinen eigenen Konten zu verschieben und eine Kreditkarte auszugleichen sind keine Ausgaben, und wer sie mitzählt, bläht Einnahmen und Ausgaben gleichermaßen auf.
• Kategorisiere jeden Umsatz mit Regeln, damit derselbe Händler jedes Mal in derselben Kategorie landet. Fang mit den größten und häufigsten Händlern an und lass die kleinen Reste in einer Kategorie „Sonstiges“.
• Fasse zusammen und vergleiche. Berechne die sieben Kennzahlen für jeden Monat und vergleiche dann den aktuellen Zeitraum mit dem vorherigen. Die Veränderung über die Zeit sagt mehr aus als jede einzelne Summe.

Was du mit den Zahlen anfängst

Such dir eine oder zwei Veränderungen aus, nicht zehn. Wenn deine Sparquote niedriger ist, als du möchtest, schau zuerst auf die größte Kategorie und die wiederkehrenden Zahlungen, denn dort steckt am meisten Geld bei am wenigsten Aufwand. Fällt die Gebührenzeile höher aus als erwartet, frag deine Bank nach einem anderen Kontomodell oder einem Gebührenerlass.

Mach dann einen Plan daraus: Lege für jede Kategorie ein Budget fest, das sich an deinen tatsächlichen Ausgaben orientiert, gib deinem Sparen ein Ziel und wiederhole die Analyse jeden Monat oder jedes Quartal. Es geht nicht um den einmaligen Bericht, sondern darum, zu sehen, ob der nächste Zeitraum besser läuft.

Wo Home Budget Analytics ins Spiel kommt

Home Budget Analytics erledigt die Schritte oben anhand deiner eigenen Kontoauszüge. Du lädst die Dateien deiner Bank hoch, Transaktionen werden dedupliziert, Kategorien kommen aus Regeln, die du bestätigst, statt aus einer Black Box, und darauf bauen Ausgaben nach Kategorie im Zeitverlauf, Budgets pro Kategorie, Sparziele und die Erkennung wiederkehrender Zahlungen auf. Wenn du Gebühren in eine eigene Kategorie legst, siehst du ihre Summe genauso wie jede andere Zeile.

Die Grenzen solltest du kennen. Die App arbeitet mit hochgeladenen Kontoauszügen statt mit einer Live-Bankverbindung, das Bild ist also so aktuell wie dein letzter Upload. Sie verfolgt weder Investitionen noch Vermögen, sie sagt dir nicht, was du mit den Zahlen tun sollst, und es gibt keine native Mobile-App.