La plupart des gens n'ont pas un seul compte : ils ont un compte courant pour les dépenses quotidiennes, un compte épargne qui reste la plupart du temps intact, une carte de crédit pour les achats courants et peut-être une seconde pour les voyages ou une enseigne particulière. Chacun a sa propre application, son propre identifiant, son propre petit tableau de bord. Aucun ne sait que les autres existent.
Pourquoi « vérifiez simplement votre solde » ne répond pas vraiment à la question
Ouvrez l'application d'une banque et elle vous indiquera, avec précision, ce qui s'est passé sur ce compte-là : le relevé de cette carte, le solde de ce compte, les transactions de ce mois sur ce produit. Ce qu'elle ne peut pas vous dire, c'est ce qui s'est passé sur l'ensemble de ce que vous dépensez réellement - car du point de vue de cette banque, vos autres comptes n'existent pas. Ce n'est pas un défaut propre à une application en particulier ; cela dépasse simplement ce qu'un compte unique a jamais été conçu pour montrer.
Ce ne serait qu'un inconvénient mineur si les gens additionnaient réellement les différentes parties à la main chaque mois - mais presque personne ne le fait, de façon régulière, pour la même raison que la saisie manuelle de données ne survit jamais longtemps pour quoi que ce soit d'autre : c'est fastidieux, il est facile de sauter une fois, et sauter une seule fois suffit à fausser le total suivant sans que personne ne le remarque. Ainsi, l'image réelle devient silencieusement quatre images partielles, chacune parfaitement sûre d'elle sur un quart de la vérité.
Ce qui ne va vraiment pas quand les comptes restent séparés
Aucun de ces cas n'est rare - ce sont le résultat normal et prévisible du suivi des dépenses compte par compte :
- Un achat est compté deux fois, ou jamais, lorsqu'il est réglé depuis le compte courant vers une carte de crédit et que les deux mouvements sont enregistrés séparément - le même euro passe d'un compte à l'autre et se retrouve silencieusement traité comme deux transactions, ou comme zéro.
- Une catégorie semble correcte sur chaque compte pris isolément, alors qu'elle dépasse en réalité le budget au total - des courses payées en partie par carte de débit et en partie par une carte de crédit à points ne sont jamais additionnées à moins que quelqu'un n'y pense, si bien qu'aucun des deux comptes, à lui seul, n'affiche le vrai chiffre.
- De l'argent est jugé « disponible » parce que le solde d'un compte paraît sain, alors qu'une facture qui s'apprête à être prélevée sur un autre compte est sur le point de rendre ce jugement faux - chaque compte répond avec exactitude à la question « combien y a-t-il là-dedans », et laisse pourtant sans réponse la vraie question : « combien ai-je réellement ».
- Un abonnement ou un prélèvement récurrent passe discrètement d'une carte à une autre (une carte expire, est remplacée, un commerçant change de prestataire de paiement) et continue d'être prélevé - mais apparaît comme une ligne nouvelle et inconnue sur la nouvelle carte plutôt que comme la continuation de l'ancienne, si bien qu'il n'est plus reconnu pour ce qu'il est réellement.
Un compte à la fois contre tout au même endroit
| Vérifier chaque compte séparément | Tous les comptes importés dans une seule vue | |
|---|---|---|
| Ce que vous voyez | Quatre images partielles exactes | Une seule image réellement complète |
| Doublons entre comptes (payer une carte depuis le compte courant) | Facile à compter deux fois ou à manquer complètement | Rapprochés automatiquement, comptés une seule fois |
| Une catégorie répartie entre deux cartes | Jamais additionnée à moins de le faire à la main | Totalisée automatiquement sur tous les comptes |
| « Puis-je me le permettre » à cet instant | Dépend du solde que vous consultez par hasard | Basé sur l'ensemble, pas sur l'application ouverte |
| Effort mensuel requis pour obtenir un vrai total | Addition manuelle à chaque connexion, chaque mois | Aucun - c'est déjà combiné |
À quoi ressemble vraiment le fait de les combiner
La solution ne consiste pas à choisir un compte comme étant « le vrai » et à ignorer les autres - il s'agit de réunir les transactions de chaque compte en un seul endroit qui les traite comme une image combinée unique plutôt que comme plusieurs images séparées. Importer un relevé de chaque compte, comme vous le feriez normalement, signifie que chaque transaction - compte courant, épargne, chaque carte - arrive dans la même vue catégorisée, si bien qu'un achat d'alimentation apparaît comme des courses, quelle que soit la carte sur laquelle il s'est trouvé.
Cela résout aussi directement le problème du double comptage : lorsqu'un paiement de carte de crédit depuis le compte courant et le solde correspondant de la carte sont tous deux importés, ils sont reconnus comme le même mouvement d'argent, et non comme deux dépenses distinctes - si bien que le total reflète ce qui a réellement quitté votre poche, une seule fois, plutôt que ce que chaque relevé de compte a pu enregistrer de son côté.
Questions fréquentes
Cela signifie-t-il que je dois tout transférer vers une seule banque ?
Non - les comptes eux-mêmes n'ont besoin d'aller nulle part. Ce qui change, c'est l'endroit où vous consultez l'image combinée : chaque compte continue d'exister exactement comme aujourd'hui, et son relevé est importé dans une vue catégorisée partagée au lieu d'être consulté uniquement dans l'application propre à cette banque.
Et pour un compte joint que je partage avec quelqu'un d'autre ?
Un compte partagé s'importe de la même façon que n'importe quel autre compte - ses transactions arrivent dans la même vue combinée, aux côtés de vos comptes individuels, si bien que les dépenses partagées apparaissent comme leur propre catégorie plutôt que de disparaître dans le compte qui les a payées par hasard.
Est-ce différent du simple fait de vérifier mon patrimoine net dans une application bancaire qui liste tous mes comptes ?
Une liste de soldes combinés répond à la question « combien ai-je ». Il s'agit ici de « où est-ce réellement parti » - l'image des dépenses au niveau des catégories, sur l'ensemble des comptes, et non un simple total de leurs soldes.